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La microfinance au Bénin

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Théophile Sossa

Conclusion

Texte intégral

1L’analyse des besoins de services financiers en milieu rural au Bénin à travers l’offre des IMF et les contraintes et logiques des populations impliquent de problématiser le concept d’exclusion. Ses manifestations, en finance, légitiment la naissance et l’expansion des IMF. Le concept d’exclusion donne lieu à de multiples approches dans sa compréhension (fatalisme, exclusion résiduelle, l’emploi, événements malheureux, etc.), dues au fait qu’il s’applique à tous les échelons de la vie sociale. Dans l’impossibilité d’en saisir un sens analytique à travers l’hétérogénéité des approches et situations à la base, ce travail a considéré, comme l’a suggéré Servet (2006), que l’exclusion prend source d’un « handicap » individuel ou collectif dans l’accès aux biens matériels ou symboliques ou à « tout ce qui peut être interprété comme un droit » pour une vie bonne et normale dans une société.

2La microfinance, en tant que technique financière pour le traitement du mal d’exclusion se heurte à la complexité de ce phénomène en matière de finance. Cette complexité se lit à travers la diversité des formes organisationnelles de l’outil ainsi que par la diversité des approches d’intervention. Le phénomène d’exclusion financière n’est pas facile à saisir et pose des défis à l’efficacité de la microfinance. Toutefois, cette technique financière a permis de montrer que, malgré les coûts élevés de transaction et l’absence de garanties, il est possible dans certains cas de générer des profits en faisant crédit aux ménages pauvres. Elle a également montré que les pauvres sont capables de constituer des montants d’épargne importants (Morduch, 1999).

3Mais dans le contexte contemporain de financiarisation des sociétés humaines, les services financiers des IMF s’éloignent de plus en plus des pauvres. Surtout dans les pays d’Afrique subsaharienne caractérisés par un profond « creux bancaire » (Servet, 2006 ; Guérin, 2003), cette offre sert plus à remplir le creux bancaire (Wélé, 2008), que de s’adresser et d’être adaptée aux divers besoins des populations rurales. Les objectifs que se fixent les IMF ne sont pas non plus adaptés aux moyens qu’elles se donnent, ni aux stratégies mises en œuvre. Pendant que ces objectifs les caractérisent encore comme étant au service des pauvres et des exclus, l’analyse des discours et des relations qu’elles entretiennent avec les populations rurales révèlent que leur intervention obéit à des impératifs de rentabilité qui ne favorisent pas le ciblage effectif des pauvres et des exclus. A l’endroit des plus pauvres, qui demeurent quasi totalement exclus, certains auteurs avancent l’idée qu’on ne peut pas leur faire du crédit, et qu’il leur faut plutôt une assistance. Assistance sous quelle forme et pour quel effet ? Ne serait-il pas mieux de repenser à la protection sociale qui semble plus durable en ce sens qu’elle assume les risques d’existence ? Sans doute que depuis les années 1980 où les politiques d’ajustement structurel ont été mises en application, ce mot n’est pas encore de retour dans de nombreux pays en développement.

4Par ailleurs les services financiers offerts sont loin de couvrir les besoins de la vie quotidienne des individus dans leur organisation socio-économique et culturelle. En effet, les banques communautaires ou les banques villageoises, dans leur intervention, ne s’appuient paradoxalement pas sur des pratiques et faits sociaux locaux, alors que cela constitue une condition de leur viabilité sociale qui peut à son tour renforcer les performances financières des institutions. Tant que la microfinance ne sera pas conçue comme un mécanisme d’inclusion devant offrir une gamme variée de services financiers aux populations rurales selon leurs besoins, l’offre de crédit, dans le but de générer des revenus, de promouvoir la croissance économique et la réduction de la pauvreté, dominera les pratiques des acteurs. Comme cette attente ne s’accomplit que dans peu de cas, en raison des diverses contraintes liées aussi bien à l’activité qu’à la vie des clients, la réponse des IMF restera en biais par rapport aux besoins de services financiers des populations rurales.

5L’exclusion est dynamique, et se définit par rapport à une société, la microfinance doit évoluer et innover pour y faire face. Puisqu’elle prend source à partir d’un handicap, la recherche en microfinance se penche actuellement sur les possibilités que cet outil serve à protéger les individus des vulnérabilités, source de pauvreté. Compte tenu de l’importance accordée par les populations aux dépenses de santé dans l’instabilité de leur revenu, ce domaine constitue une piste intéressante sur laquelle il convient d’approfondir les recherches afin d’analyser les atouts et les limites de la microfinance.

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Le texte seul est utilisable sous licence CC BY-NC-ND 4.0. Les autres éléments (illustrations, fichiers annexes importés) sont « Tous droits réservés », sauf mention contraire.

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