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Le mutualisme bancaire

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Pascale Moulevrier

Chapitre 6. D’une morale de l’économie a une économie morale

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Géographique :

France

Texte intégral

1La mise en perspective d’une invention sans cesse renouvelée de l’identité du banquier mutualiste, initialement construite au Crédit Mutuel autour des valeurs traditionnelles propres à la religion catholique, doit être élargie à l’étude du sociétariat qui, par des choix économiques singuliers, contribue à la reproduction du schème fondateur famille-patrimoine-personne. La population des petits épargnants qui constitue aujourd’hui et en majorité la clientèle du Crédit Mutuel maintient, dans ses positions et dispositions économico-financières, un mode d’accès traditionnel à la banque, qui permet in fine à l’identité mutualiste de s’exprimer. Car l’institution se perpétue par la présence constante de sa clientèle, attachée dans ses logiques de reproduction à des valeurs traditionnelles (proximité, famille), et très éloignée d’une autonomisation possible de l’économie. Le lien qui unit les clients au Crédit Mutuel tient principalement au fait que l’histoire de l’institution s’est construite sur un temps local, qui, en protégeant l’espace économique du processus d’autonomisation violemment entamé dans le champ bancaire français marqué par une domination à la fois urbaine et étatique, a permis à l’acte économique de conserver un contenu plus social, plus affectif, et mieux adapté aux dispositions notamment financières des populations concernées.

Une « histoire de clients »

2Arguant d’une transformation radicale de la clientèle, constatée au regard de bouleversements profonds pensés comme indépendants de la seule volonté institutionnelle (urbanisation, déchristianisation, salarisation de la population, individualisation des formes de vie, etc.), les dirigeants du Crédit Mutuel – et finalement les responsables du réseau – justifient les changements effectués, notamment au niveau de la relation commerciale, par des comportements eux-mêmes modifiés et par le face-à-face avec des populations hétérogènes aux exigences diversifiées.

  • 1 Né en 1941, fils de Pierre Pflimlin, il est diplômé de l’iep de Paris, ancien élève de Polytechniq (...)

Étienne Pflimlin1, président de la confédération nationale du Crédit Mutuel depuis 1988, évoque à Paris lors de son rapport moral de 1995 sa perception des transformations sociales.
« Plus profondément, au-delà des tensions conjoncturelles, nous prenons conscience que nous sommes entrés dans un monde nouveau, sans rapport avec les Trente Glorieuses qui ne reviendront plus. Un monde complètement ouvert, un “village mondial”, où circulent les biens et services et surtout les hommes, et où les innovations technologiques ont bouleversé les structures et les mentalités. Un monde où les relations se transforment, au sein des entreprises, entre les entreprises et leurs clients, entre les pouvoirs publics et les citoyens, entre ceux qui se sentent partie prenante de la société et ceux qui se sentent exclus. Un monde où le lien entre la croissance et l’emploi, entre les taux d’intérêt et l’investissement se distend (…).
C’est au regard de cette nouvelle donne que nous devons nous adapter en permanence, accroître nos capacités d’écoute et notre réactivité de façon à faire face à des évolutions en partie imprévisibles. Cette rupture avec un passé proche exige courage et imagination (…).
Dans ce contexte, la surbancarisation ne me paraît pas être le bon diagnostic, d’autant qu’elle ne raisonne que par rapport à une demande de la clientèle supposée constante et non par rapport à la qualité de l’offre de services bancaires pour développer cette demande. Une solution malthusienne ou corporatiste ne saurait suffire à résoudre le problème de capacités compétitives. La solution est bien une adaptation à la réalité nouvelle : la maîtrise des coûts, une décentralisation conduisant à une meilleure écoute du marché et une réactivité plus forte et surtout, partout et toujours, la qualité de service aux clients (…).
Nos métiers changent comme nos modes de fonctionnement. Ce qui est plus nouveau, c’est l’accélération de ce changement : le développement des cartes et la sécurisation des transactions sur les circuits de communication permettent à ceux qui en maîtrisent les techniques d’intervenir de plus en plus dans les domaines autrefois réservés aux banques (…).
Face au défi de la concurrence, aux changements rapides du comportement et des besoins de notre clientèle, nous voulons répondre par la qualité de notre offre qui s’adapte constamment – Cirrus, Modultravaux, Crédiplan, Préférence, pour ne donner que quelques exemples récents sans oublier le complément du prêt à taux zéro ou les services à distance – mais aussi par la qualité de notre relation avec la clientèle, fondée sur la confiance et inscrite dans la durée. »

3Les politiques commerciales récentes ont pour objectif premier de ménager au Crédit Mutuel une place compétitive sur l’espace concurrentiel du marché bancaire. L’adaptation des services bancaires à la demande d’une clientèle transformée notamment en termes de dispositions au calcul économique doit être entendue comme un principe de légitimation de pratiques orientées progressivement vers un profit maximal et dont le contenu marchand devient de fait plus difficilement escamotable. Lorsqu'Étienne Pflimlin ajoute dans son rapport moral de 1995 : « nous voulons être la meilleure banque, et si possible, la première sur le marché des particuliers et sur celui des professionnels, artisans, commerçants, professions libérales », il fait d’abord entrer le Crédit Mutuel dans une logique monétaire, où il devient une banque parmi les autres banques et dont la place ne saurait être définie autrement que par sa réussite financière, sa « côte » sur le marché.

4Pourtant, les allusions qui sont faites, dans ce discours comme dans tous ceux des dirigeants de l’entreprise, à la nécessité de « concilier logique économique et esprit mutualiste » attestent d’une volonté institutionnelle de maintenir le Crédit Mutuel dans sa « différence mutualiste ». Sans cesse défini et redéfini par l’institution en tant qu’il symbolise l’écoute, la transparence, l’honnêteté, etc., ce mutualisme, dont on a pu montrer qu’il serait principalement le résultat d’un recodage de croyances plus largement chrétiennes, prend forme dans le rapport qu’entretiennent les agents – et notamment les clients et/ou les sociétaires – à l’économie.

  • 2 Georges Coudray, « Intervention à l’Assemblée Générale de la Confédération Nationale du Crédit Mut (...)

5Il est intéressant de noter que la présentation d’un sociétariat défini comme « modeste » – alors que sur le marché, l’entreprise tient généralement à faire valoir sa capacité, voire sa compétence, à servir tout type de clientèle, et également celle issue des classes sociales supérieures – devient un argument de différenciation économiquement et symboliquement rentable, utilisé notamment sur l’espace des négociations nationales avec l’État. À l’assemblée générale confédérale de 1995, Georges Coudray, vice-président délégué du Crédit Mutuel – et également président de la fédération de Bretagne – livre les réflexions que lui inspire l’actualité bancaire et financière, à savoir principalement l’éventuelle restriction des avantages liés au livret bleu : « Je me dois d’évoquer ici les mesures envisagées par le gouvernement dans le cadre de la préparation de la prochaine loi des finances et l’émotion qu’elle a suscitée chez les épargnants. Au Crédit Mutuel de Bretagne, nous avons considéré devoir rendre publique notre opposition à ces mesures que nos sociétaires, pour la plupart épargnants moyens et modestes, ne comprennent pas. (…) L’épargnant et particulièrement l’épargnant à long terme a besoin notamment d’être rassuré quant à la pérennité du régime juridique et fiscal de ses placements2 ».

6L’examen des pratiques bancaires, plus largement du rapport à l’argent, révèle en effet la permanence d’une clientèle identifiée notamment par des attitudes traditionnelles d’accès à l’économie, construites et maintenues en dehors des seules logiques économiques.

« La banque à qui parler »
L’analyse des comportements de la clientèle du Crédit Mutuel met en perspective des attitudes singulières d’épargne, de crédit et de gestion des capitaux. Se pose alors la question du développement parallèle de certains groupes bancaires français, proche du Crédit Mutuel en terme de principes d’organisation, à savoir principalement le Crédit Agricole, les Banques Populaires et la Caisse d’Épargne. Sans faire un état de la profession bancaire en France qui permettrait de cerner au plus juste le rapport spécifiquement instauré entre les clients et leur différente banque, quelques éléments de comparaison permettent de situer le Crédit Mutuel dans le champ bancaire, qu’il participe à définir.
Les processus de construction des différents groupes bancaires résultent d’histoires sociales propres, mettant en jeu des populations spécifiques (initialement les agriculteurs au Crédit Agricole, eux-mêmes encadrés et soutenus par l’État ; ou bien les petits entrepreneurs, commerçants et artisans, habitants des villes aux Banques Populaires). De ce fait, et même si tous les groupes sont confrontés ensemble aux transformations du marché, à l’imposition de nouvelles règles juridiques et bancaires, ils n’en demeurent pas moins différents en terme de dispositions de leurs agents dans leur capacité à réagir, à se mouvoir, de manière rentable, à l’intérieur du champ.
Ainsi, on a pu constater que le Crédit Agricole, progressivement devenu le leader de la banque en France, a eu « intérêt » depuis plusieurs années à la légitimation de pratiques visiblement financières. L’abandon du terme « mutuel » dans sa propre dénomination (le « Crédit Agricole » a aujourd’hui remplacé le « Crédit Agricole Mutuel ») est un exemple du processus aujourd’hui largement entamé. Au Crédit Mutuel, les résistances du sociétariat et des agents au changement sont d’autant plus significatives qu’elles prennent pour fin l’identité proclamée de banque économique et sociale de la famille et du particulier.

7Si les clients du Crédit Mutuel ne sont effectivement plus les « agriculteurs catholiques pratiquants des campagnes françaises », ils n’en forment pas moins, dans la survivance d’un modèle institutionnel fondé essentiellement sur la proximité et la famille, une catégorie d’agents dont les intérêts sont objectivement assignés par un système de dispositions caractéristiques d’un mode de reproduction déterminé, liées au modèle d’économie domestique empreinte de christianisme.

  • 3 Max Weber, Économie et société/2, op. cit., p. 52.

8Parce que pour eux tout peut devenir objet de l’activité économique, elle-même orientée fondamentalement vers la satisfaction des besoins primaires, les clients du Crédit Mutuel demeurent, en terme de dispositions et de ressources économiques, sociales et culturelles, exclus d’un autre type d’activité économique dirigé essentiellement vers le profit, « c’est-à-dire qui tend à exploiter cet état de choses spécifiquement économique qu’est la quantité limitée des biens convoités en disposant de ceux-ci pour s’assurer un gain personnel3 ».

Petite épargne, crédit domestique et attachement au guichet

  • 4 Client au Crédit Mutuel depuis 1985, cet ouvrier retraité de 80 ans est marié et père de cinq enfa (...)

9La clientèle du Crédit Mutuel est composée essentiellement d’une population issue des catégories populaires – professions intermédiaires, employés et ouvriers – qui demeure le reflet des individus socialement désignés à devenir sociétaires au moment des créations massives de caisses rurales dans les campagnes françaises (agriculteurs, petits commerçants, artisans et ouvriers ruraux). L’enquête réalisée en 1996 auprès du sociétariat de Loire-Atlantique et du Centre-Ouest montre que l’évolution du système bancaire en France, et notamment les nouvelles contraintes financières inhérentes aux règles du marché et aux dispositions juridiques dans lesquelles est pris le Crédit Mutuel, n’a pas suffi à inverser le mode de recrutement d’une clientèle qui se reproduit suivant des critères traditionnellement mis à l’œuvre dans l’institution, à savoir la famille et la proximité. Un client d’une caisse locale de la périphérie nantaise commente ainsi son choix : « J’ai choisi le Crédit Mutuel car c’était plus accessible. C’était près de chez nous et puis “mutuel” ça rapprochait de “mutualité” ; il y avait le renom. Je suis un petit client mais je crois qu’on ne fait pas de différence avec les autres. Contrairement à la bnp, où j’avais aussi un compte avant, c’est plus convivial. On ne se sent pas diminué parce qu’on est pauvre. Nous sommes la petite goutte d’eau dans la rivière. D’ailleurs, j’ai amené beaucoup de clients au Crédit Mutuel, dont mes enfants4 ».

10Pour les professions intermédiaires, les employés et les ouvriers, l’ouverture d’un compte personnel au Crédit Mutuel est largement suggéré par la famille, plus encore lorsque l’individu, nouveau client, a un niveau de diplôme inférieur ou égal au baccalauréat.

Modalités d’accès au Crédit Mutuel

Modalités d’accès au Crédit Mutuel

N = 790
Le nombre de citations est supérieur au nombre d’observations du fait de la possibilité des réponses multiples (six au maximum).
* La somme des pourcentages calculés sur base des observations est supérieure à 100 du fait des réponses multiples.

11Mais cerner le rapport traditionnel qu’entretiennent les clients du Crédit Mutuel à l’économie revient aussi à examiner les comportements des individus lorsqu’ils sont confrontés à des pratiques relevant explicitement du calcul, à savoir l’épargne, le crédit, l’acquisition et la gestion de produits financiers, c’est-à-dire plus généralement l’ensemble des pratiques bancaires.

12L’identification sociale de la population concernée – à savoir une clientèle issue des classes populaires, au capital scolaire faible, et aux origines rurales dominantes – permet une mise en perspective récurrente des conditions économiques et sociales de la pratique économique, par ailleurs rarement prises en compte par les économistes et les financiers. Les propensions personnelles à l’épargne et au crédit, dont on ferait un usage rationnel, croissent nécessairement avec le taux et la sécurité des revenus, qui déterminent, au même titre que le capital culturel et social, un rapport singulier, ici symboliquement dénié, à l’acte marchand. L’autonomisation du champ économique, au sens où celui-ci disposerait du fait de sa prédominance de règles propres à le faire exister indépendamment des autres champs, ne va pas de soi. Ici, l’économie traditionnelle est partiellement pénétrée par la logique monétaire qui, loin de l’anéantir, provoque des résistances de la part d’agents qui n’ont aucun intérêt à une définition rigide du champ économique.

  • 5 N = 790, enquête réalisée auprès de la clientèle de la fédération laco.

13Ainsi, les opérations économiques menées par la clientèle du Crédit Mutuel demeurent proches des attitudes traditionnelles d’épargne, de crédit et d’équipement financier. En terme de produits détenus, ils sont 77,7 % à posséder un livret bleu, qui pourtant depuis 1994 fait l’objet de restrictions juridiques elles-mêmes à l’origine de la part du Crédit Mutuel de campagnes commerciales visant à transposer ces capitaux vers des produits à plus forte rentabilité tels les « codevi ». La clientèle demeure attachée à ce qu’elle considère encore comme un moyen « sûr et simple » de faire des réserves et à ce qu’elle utilise en priorité comme produit d’épargne (54,6 %). La mise en mots de leurs comportements révèle parallèlement leur propension à se reconnaître dans une économie traditionnelle. Invités à commenter leur choix en terme d’épargne, les clients5 considèrent plutôt qu’ils « mettent de l’argent de côté » (27,5 %) ou plus simplement qu’ils « épargnent » (23,5 %). Parmi ceux qui disent « investir » (9,9 %), on compte essentiellement les catégories à fort revenu (cadres supérieurs et professions libérales) et les agriculteurs dont les réalités de production les rendent professionnellement proche de l’idée d’investissement. Commercialement ciblés pour l’achat de bons de caisse, de placements patrimoniaux ou de comptes de titres, les retraités estiment plutôt « faire des placements » (36,1 % contre 13,7 % de la population totale d’où un écart à l’indépendance de + 18), se réappropriant ici un vocabulaire largement diffusé par la banque pour tout ce qui concerne la préparation individualisée de la retraite et de la succession.

14L’habitation apparaît quant à elle comme le domaine réservé du crédit puisque si l’on additionne l’immobilier et l’épargne logement, 27,4 % des prêts sont contractés pour l’acquisition ou la rénovation d’un logement principal. La maison, en tant qu’elle est liée à la famille et qu’elle s’intègre dans une large économie domestique, doit être comprise comme un indicateur de stabilité du groupe social, de l’unité domestique. L’achat de la maison entre dans le type même de la décision collective, dont la réalisation est rendue parallèlement possible par un accès structurellement facilité au crédit. Alors que la politique globale du groupe Crédit Mutuel tend à vouloir développer le réseau bancaire à distance, la clientèle continue à manifester un attachement à la relation d’interconnaissance qui symbolise la confiance établie entre deux personnes – client et banquier – sur un espace social plus vaste que le seul champ économique. Les exigences morales qui rendent possible de part et d’autre l’échange marchand ne peuvent survivre que dans la confrontation de deux individus, eux-mêmes pris dans le jeu collectif et communautaire de la transaction. Ainsi, tant que les salariés du réseau – c’est-à-dire tous ceux qui sont en contact direct avec la clientèle – et les clients demeurent sur des logiques homologues, les modèles traditionnels de relations sociales et économiques peuvent être reproduits ou suivre si nécessaire un rythme et des formes collectivement acceptés de transformation. Au Crédit Mutuel, l’existence d’un corps de salariés du réseau aux dispositions économiques, sociales et culturelles proches de celles de la clientèle, puisqu’acquises sur les mêmes espaces – il s’agit là de tous les gradés et cadres embauchés massivement dans les années 1970-1980 à un niveau de diplôme relativement faible au regard des compétences requises et pour qui le Crédit Mutuel est notamment un moyen d’échapper à l’usine ou de pallier aux défaillances des ressources familiales (agricoles, artisanales ou commerçantes) traditionnellement activées pour le placement professionnel des enfants. Ces agents, recrutés au sein d’une communauté morale de référence à laquelle appartiennent également les sociétaires, sont au même titre que les clients avec qui ils traitent ici des affaires commerciales, attachés aux valeurs de mérite, de bonne foi qui s’imposent alors comme centrales pour la réussite de l’acte marchand.

15Les pratiques bancaires de la clientèle du Crédit Mutuel, auxquelles adhèrent et participent encore massivement les agents du réseau pourtant contraints de se conformer par ailleurs à des règles commerciales plus strictes, conservent, du fait de l’existence de structures mentales anciennes suffisamment fortes pour survivre aux changements objectifs, les formes traditionnelles de la gestion économique domestique.

  • 6 Les 29-44 ans, les 45-59 ans, les 60-74 ans et les plus de 75 ans sont pour chacune des catégories (...)

16La fréquentation encore importante du guichet, ainsi que les résistances à l’utilisation des services à distance sont des indicateurs pertinents du maintien de ces logiques. 21,5 % des clients fréquentent ainsi leur agence une à deux fois par semaine ; 31,1 % au moins une fois par mois. De nombreux clients soulignent « leur sentiment d’être noyé dans la masse », leur « désir de conserver un minimum de contact », leurs « difficultés face à la multiplication des automates et des services à distance », ou encore leur déception de voir le Crédit Mutuel « devenir une “grosse boîte” bientôt complètement déshumanisée ». La variable d’âge n’a qu’une incidence relative sur la fréquentation du guichet puisque toutes classes d’âge confondues, la fréquentation du guichet est en moyenne mensuelle. Le croisement s’imposait d’autant plus que le discours des salariés du réseau d’une part et des directions fédérales d’autre part laissait penser que les personnes âgées étaient en premier lieu les plus grandes utilisatrices du guichet et deuxièmement les plus résistantes à la généralisation des automates. Au-delà des chiffres qui infirment cette tendance6, les observations directes en caisse locale permettent d’émettre l’hypothèse que le ressenti des guichetiers à propos de la clientèle âgée est à rapprocher du temps plus important généralement passé par cette catégorie des plus de 60 ans pour des opérations courantes que pour l’ensemble des autres classes d’âge. Sur un échantillon d’une vingtaine de clients pris au hasard de leur passage dans une caisse, les personnes âgées (identifiées comme tel par leur seul aspect physique) passent en effet en moyenne trois à quatre minutes de plus qu’un client plus jeune (approximativement et selon les mêmes critères d’identification de moins de 40 ans) pour un simple retrait d’argent.

17Les clients vont au guichet de leur caisse locale pour effectuer en majorité des opérations courantes de retrait ou de versement, que l’entreprise souhaiterait voir prises en charge plus systématiquement par les automates (d’où une offensive commerciale répétée de ventes de cartes magnétiques, une réduction du nombre de guichets par agence, le passage progressif au nom de la sécurité à des caisses sans guichet). Les clients, en reconnaissant volontiers la simplicité d’utilisation des automates pour ce type d’opérations, la rapidité d’exécution de la demande, révèlent du même coup que le passage au guichet et plus encore la relation ponctuelle, imprévue, informelle avec le banquier (qu’il soit guichetier, conseiller commercial, directeur d’agence ou responsable assurances) a d’autres fonctions que le seul rapport financier. Ce passage permet l’entretien et le tissage de relations sociales elles-mêmes constitutives d’une relation économique singulière, où la rentabilité marchande de l’acte est finalement atteinte, mais dissimulée sous le voile de prestations avant tout morales. Aux guichets traditionnellement distributeurs de billets se substituent des bureaux d’accueil qui permettent le maintien de la relation non programmée, voire parfois réactivent des échanges que la file d’attente aux guichets avait fait disparaître. Une conseillère accueil propose ainsi aux clients les plus réticents ou les plus démunis face à l’utilisation systématique des cartes magnétiques d’accompagner à chacun de ses passages le client au distributeur : « je ne lui explique pas pour qu’il sache la prochaine fois, je l’aide en sachant que je devrais l’aider à chaque fois. Bon d’un autre côté, ça leur permet de ne pas faire de bêtise, de ne pas retirer plus qu’ils ne devraient, et finalement au bout du compte il apprend. On s’y retrouve ».

18L’entretien, successif à une prise de rendez-vous soit par le salarié chargé d’une relance commerciale auprès d’une clientèle ciblée, soit par le client souhaitant régler un problème spécifique, a pour fonction institutionnellement proclamée d’« améliorer la qualité de la relation », privilégiée au profit d’un « meilleur suivi des sociétaires ». Cette politique, déclinée en terme de stratégies, dénonce par ailleurs l’inefficacité de rencontres multipliées, notamment au guichet, où le commercial n’est pas en situation de répondre correctement à la demande du fait de la présence de nombreux clients, de ses « contraintes de temps », du problème de la « non confidentialité », autant de critères visant à dissimuler l’argument purement économique.

  • 7 Les « cadres supérieurs et professions libérales » sont les plus disposés culturellement et économ (...)

19En effet, la relation commerciale par rendez-vous vise avant tout à augmenter la productivité par salarié et également à la mesurer du point de vue d’un calcul rationnel, cette quantification étant plus difficilement envisageable dans le maintien d’une relation moins formalisée où le client n’est pas attaché à un portefeuille mais à une personne. Pourtant, seuls 38,1 % des clients rencontrent leur « chargé de clientèle » une à deux fois par an7. Sachant que les directives fédérales et les consignes nationales préconisent au moins une rencontre annuelle avec chacun des sociétaires, que les salariés du réseau confirment l’impossibilité objective d’une telle démarche, qu’enfin les clients eux-mêmes y sont en pratique réticents, l’entretien apparaît ici comme un élément perturbateur des enjeux traditionnels de la relation marchande, imposé par des logiques commerciales en contradiction avec les pratiques économiques symboliquement déniées.

20Les résistances au changement ne sont pas perceptibles ici au travers d’affrontements violents, d’oppositions régulièrement exprimées, mais plutôt en terme de stratégies d’évitement conformes au pouvoir des différents agents dans l’institution. En conservant des attitudes singulières dans leur fréquentation traditionnelle de la caisse locale, en évitant de se plier aux nouvelles règles commerciales (notamment le rendez-vous), les clients parviennent à maintenir leur position dans un champ économique dont ils définissent par là même des contours suffisamment flous pour permettre l’expression et l’efficacité de leurs propres dispositions à l’activité bancaire.

  • 8 La population correspond ici aux individus ayant détenu un produit financier dans une caisse local (...)

21Ainsi, alors que l’entreprise tend à réduire l’espace des négociations au seul face-à-face client-commercial, à imposer l’utilisation des automates et des services à distance, à transformer le banquier en une équipe de commerciaux spécialisés, le client du Crédit Mutuel, socialement soutenu par des salariés mieux disposés à incarner le conseil que le commerce, conservent des attitudes proches des comportements traditionnels de gestion de ses capitaux. Ainsi, plutôt que la fonction le client retient le nom du salarié. La multiplication des termes techniques – conseiller accueil, conseiller clientèle, conseiller commercial, responsable assurances, animateur commercial, etc. – propres à une conception explicitement marchande de la relation bancaire entre en contradiction avec la confiance que sont prêts à accorder les sociétaires à leur banquier. Le patronyme, connu de part et d’autre de l’échange, constitue une base de cette confiance traditionnellement requise. Par ailleurs, une enquête menée en 1996 auprès des individus ayant quitté le Crédit Mutuel depuis les cinq dernières années8, place les problèmes d’accueil, de suppression des guichets, de réduction du temps et de l’espace d’écoute au sein de l’agence, au premier rang des raisons avancées du départ. La disparition progressive du guichet au sein du Crédit Mutuel est un facteur aggravant de départ d’une clientèle attachée au caractère informel, « convivial », de la réception immédiate en agence.

22Le passage régulier à la caisse locale pour autant qu’il conserve les marques d’une relation sociale entre le client et le salarié plus large que le seul rapport économique s’oppose à la formalité et à la rigueur qu’imposent la prise de rendez-vous et l’entretien en face-à-face dans un bureau fermé, et la crainte qu’il inspire à des populations socialement démunies face à une mise en œuvre trop brutale du calcul marchand.

  • 9 Femme, 41 ans, mariée, 5 enfants, mère au foyer, cap.
  • 10 Homme, 49 ans, marié, 3 enfants, ouvrier (peintre bâtiment), cap.
  • 11 Homme, 29 ans, marié, 1 enfant, agriculteur, cap.
  • 12 Homme, 40 ans, marié, 3 enfants, technicien, baccalauréat.
  • 13 Homme, 39 ans, célibataire, ingénieur.

23Devant une institution qui nie la notion de personne, au profit d’un encadrement globalisé d’une segmentation théorique plus rentable de la clientèle, le client exprime un malaise provoqué par la disparition de ce qu’on peut entendre comme un acte économique moralisé. Il en résulte un certain sentiment d’abandon, révélé largement lors des entretiens : « on est devenu des numéros c’est tout9 ». Pourtant, « on est plus à l’aise avec une personne qu’on connaît qu’avec une personne qu’on ne connaît pas. Quand on veut exposer un de nos problèmes, quand on connaît quelqu’un, on sait que c’est quelqu’un qui a suivi notre dossier. On sait qu’elle connaît presque toute notre vie si on peut dire. Alors s’il faut réexpliquer, redévoiler en fait notre vie à une autre personne… Ah non10 ». « Le rôle d’une banque, c’est plutôt d’aider plutôt que de réprimander11. »« J’allais au guichet mais maintenant je viens rarement au guichet. On vient au guichet automatique, on dépose notre enveloppe et voilà. On ne connaît plus personne12. » Mais, « il faut faire attention, c’est là où un ordinateur, il ne sait pas qui il a en face de lui13 ».

Ni trop riche…

24Les catégories supérieures, au capital économique élevé, sont la cible de la part des banques, Crédit Mutuel compris, de stratégies de séduction visant à récupérer des capitaux importants, eux-mêmes porteurs d’une forte rentabilité. On constate cependant qu’elles ne sont que partiellement sensibles aux efforts déployés par des agents du Crédit Mutuel dont les compétences en terme de savoirs transmis ne suffisent pas à compenser des difficultés sociales et culturelles à se mouvoir dans le champ purement économique.

  • 14 À la question : « Avez-vous envie de quitter le Crédit Mutuel pour une autre banque ? », les cadre (...)
  • 15 Pour cette question, le taux de non réponses élevé (49,4 %) atteste du secret qui entoure l’acte é (...)

25Les cadres supérieurs et professions libérales sont les plus ouvertement critiques vis-à-vis de la banque puisqu’ils sont 17,3 % à émettre des réserves quant à l’assurance de leur fidélité au Crédit Mutuel (contre 10,1 % de la population totale14). Les raisons avancées d’un éventuel départ pour un autre groupe bancaire révèlent le décalage entre leur propre capacité à autonomiser le champ économique, à calculer, et les dispositions des commerciaux eux-mêmes exercés, « habitués » à un rapport moins exclusivement financier à l’économie. On notera par ailleurs que 62,2 % des cadres supérieurs et professions libérales sont clients d’au moins deux banques – dont le Crédit Mutuel – et qu’ils tirent de cette multibancarisation une position forte dans le jeu des négociations bancaires. Ayant répondu plus que n’importe quelle autre catégorie à la question « pour quelles raisons êtes-vous client dans une autre banque15 ? », ils reconnaissent en premier lieu jouer ainsi la carte de la « diversification ». Les catégories supérieures participent à l’acte marchand au regard d’une compétence socialement acquise et reconnue d’appréhender les règles économiques, qui les place à un niveau au moins équivalent aux professionnels dotés d’un savoir acquis par la seule expérience bancaire et/ou le seul diplôme, et mis en pratique au sein d’une institution dont la légitimité est établie sur une appartenance au champ flou de la mutualité de crédit et non sur l’espace rationnel de la banque et de la finance.

… Ni trop pauvre

  • 16 Marcel Mauss, op. cit., p. 147.

26Aux origines, les caisses rurales ont exclu de leur communauté de coopérants tous ceux qu’elles définissaient comme des individus malhonnêtes ou de mauvaise foi, tous ceux dont l’indigence relevait, au regard des croyances catholiques que tous partageaient, de leur irresponsabilité tant morale qu’économique. Aujourd’hui, cette population de démunis est marginalisée dans le fonctionnement d’une institution qui, tout en affichant sa volonté de lutter contre l’exclusion, refuse d’être assimilée à la « banque des pauvres ». Ainsi, les services mis en place récemment pour résoudre les difficultés de gestion de comptes, eux-mêmes détenus par des sociétaires conjoncturellement dépossédés de cette identité sociale qui en faisait des clients traditionnels du Crédit Mutuel (stabilité de la cellule familiale et activité professionnelle du chef de ménage) continuent d’exiger de la part des bénéficiaires des attitudes morales spécifiques où la bonne foi, au sens d’une responsabilité individuelle républicano-chrétienne, au sens du devoir, demeure centrale. Ici, le don de soi, tel qu’il peut être entendu et tel qu’il est symboliquement présenté dans l’engagement institutionnel auprès des exclus – au travers par exemple de la cellule de recouvrement, du poste de sou- tien économique et social, etc. – contribue à transformer le bénéficiaire en obligé, finalement convaincu du bien-fondé de son propre engagement moral dans l’échange. L’aide, qui prend ici l’allure d’un cadeau que la banque ferait de sa compétence, de son temps, voire de son argent est « en réalité obligatoirement fait et rendu16 ». Il faut noter que l’encadrement de ces individus, pour la plupart momentanément en situation de difficulté financière, est envisagé par l’institution du fait de leur appartenance préalable à la communauté des sociétaires et des clients. Lorsque la crise perdure et que les tentatives d’éducation, de réhabilitation économique, sociale et morale opérées par les agents du Crédit Mutuel ont globalement échoué, les individus sont plus ou moins contraints de faire appel à des groupes financiers ou para-financiers ayant la charge socialement reconnue de la gestion économique des plus démunis. On notera par exemple que 28 % des clients ayant quitté le Crédit Mutuel en 1996 ont « choisi » d’ouvrir un compte à la Poste et que cette population est principalement au chômage (39,7 %), sans profession (22.4 %) ou ouvrier non qualifié (14.9 %).

  • 17 Les deux enquêtes portent sur les départs du Crédit Mutuel. En 1993, 18 % des clients partent à la (...)

27Du fait de leur difficulté financière durable, les débiteurs vont finalement sortir du « portefeuille clientèle » de leur conseiller commercial pour être pris en charge par le technicien d’exploitation dont la fonction principale est l’administration de la caisse locale. En relais avec la cellule de recouvrement, ce salarié du « back office » fait état chaque jour des retards de prêts, des découverts de longue durée, et soulage par le fait les commerciaux de la gestion d’un sociétariat économiquement déficitaire. Ainsi, les individus « dans le rouge », comme le dit l’expression indigène consacrée, passe du statut de client à celui d’indigent et leur relation à la banque est rapidement réduite à un échange téléphonique régulier avec l’administratif de la caisse, puis avec les services centraux de recouvrement et si besoin avec l’agent fédéral responsable du poste de soutien économique et social. Comparés à ceux de 1993, les chiffres de 1996 montrent l’ampleur prise récemment par les départs des plus démunis vers la Poste17. Alors que la banque des années 1990 s’est faite plus visiblement concurrentielle et marchande, les individus économiquement les plus démunis, dans une situation illégitime et douloureuse d’appartenance au champ, multiplient les pratiques d’auto-exclusion.

Un client proche de son banquier ?

28La transformation du corps des salariés opérée de manière sensible depuis le début des années 1990 par le recrutement de jeunes diplômés du commerce et de la vente va remettre partiellement en cause les formes récurrentes d’homologie sociale entre les clients et leurs “banquiers”. Ces derniers, en ne retenant que le principe de rationalité dans la relation marchande, dont ils ont acquis l’assurance d’une efficacité seule légitime, sont à l’origine d’une dichotomie grandissante au sein du couple client – commercial.

29La communauté locale initialement circonscrite à la paroisse catholique, berceau antérieur des embauches du Crédit Mutuel, est définitivement reléguée à un second plan. La compétence en tant qu’argument central du recrutement contribue de manière significative à l’effritement du local, qui n’intervient plus comme l’élément conciliateur permettant au face-à-face économique d’être atténué dans sa violence marchande et professionnelle par la proximité sociale, économique, culturelle et souvent géographique des deux individus alors confrontés.

  • 18 Un commercial qui ne reste pas plus de trois ans dans la même agence a une meilleure capacité d’ad (...)

30Dans une perspective de carrière, les commerciaux se plient facilement aux exigences du roulement intensif de personnel18, changent régulièrement de poste et d’agence et contribuent, malgré eux, à vider l’échange du capital de confiance qui le construisait préalablement. De plus, une majorité des individus qui occupent en agence les fonctions de guichetier, de conseiller accueil, qui sont donc en position de relation première et directe avec la clientèle, sont des salariés sous contrat à durée déterminée. Ils sont embauchés afin de soulager les commerciaux qui consacrent désormais la quasi totalité de leur temps à la prise de rendez-vous, qui a symboliquement supplanté le guichet en terme de prestige. En effet, la rentabilité marchande au guichet est nettement inférieure à celle implicitement contenue dans le rendez-vous commercial. Dans la mesure où cette rentabilité est devenue l’instrument central de légitimation de la compétence individuelle, on comprend mieux pourquoi les salariés ont tendance à délaisser le guichet et à le confier à des individus qui n’ont qu’un intérêt limité dans le temps à la reconnaissance de leur propre valeur professionnelle. L’investissement dans la relation avec le client de ces “salariés de passage” est d’autant plus réduit à la seule exécution du service bancaire que les agents intérimaires ont en permanence à l’esprit, à la conscience, les difficultés d’une intégration plus longue dans l’entreprise. De leur côté, les clients ne sont plus en situation de se confier à des individus dont les attaches locales et particulières à l’institution sont largement distendues.

31De part et d’autre s’instaure non pas un sentiment de méfiance mais plutôt une relation plus strictement “professionnelle”, où le client est exclusivement client et le vendeur exclusivement vendeur, sans que l’accord tacite entre les deux parties ne repose sur une proximité de croyances propre à satisfaire les intérêts de tous.

Une cliente du centre-ville de Nantes (58 ans, sans profession, mariée, deux enfants) ayant un compte au Crédit Mutuel depuis 1970 évoque le changement du personnel « qui pose souvent des problèmes, surtout que la plupart du temps, personne ne nous prévient.  »
« Une année on nous informe que désormais un conseiller est spécialement chargé de nos comptes, qu’il s’appelle monsieur untel et six mois plus tard on demande à prendre un rendez-vous avec lui et on apprend qu’il est déjà parti dans une autre agence et que c’est madame unetelle qui l’a remplacé. Moi ça m’est arrivé. Le conseiller qu’on m’avait attribué, je le connaissais depuis longtemps car c’était un ancien de l’agence et j’avais déjà traité des questions avec lui. Du jour au lendemain je me suis retrouvée à parler avec une femme, très aimable d’ailleurs, ce n’est pas ça le problème, avec qui je devais tout reprendre à zéro, tout raconter et qui elle me parlait de produits et services dont j’avais déjà pris connaissance soit par moi-même soit avec l’ancien conseiller. Elle est très gentille c’est sûr mais c’est moins facile car on sent bien que pour elle, je suis une cliente comme une autre.
(…) Au guichet, c’est pareil, avant j’y allais plus souvent. Mais bon je continue à y aller quand même, même s’ils ont mis des distributeurs [elle fréquente le guichet au moins une fois par semaine]. Elles sont toutes très gentilles, pimpantes, accueillantes, mais elles ne sont pas là pour faire la causette et avec la queue qu’il y a souvent vu qu’il n’y a plus qu’un seul guichet, on les comprend. Mais bon, moi j’aime bien prendre le temps et éventuellement discuter d’un problème sur mon compte, si j’ai quelques difficultés pour finir un mois sans avoir besoin de prendre rendez-vous la semaine d’après. Alors souvent je laisse courir et je paie des agios. »
Une conseillère commerciale de 26 ans est embauchée au Crédit Mutuel en 1993 en contrat à durée déterminée et affectée au guichet d’une caisse locale rurale pendant 18 mois, et au guichet d’une caisse de la périphérie nantaise pendant 7 mois. Puis, dans l’attente d’un contrat à durée indéterminée, elle est plus ou moins à l’essai sur son poste de commerciale dans une troisième agence au moment de l’entretien :
« Le Crédit Mutuel c’est mon premier emploi. J’ai été affectée ici au début au guichet puis petit à petit je me suis constitué un portefeuille clientèle tout en suivant la formation bancaire puisqu’on m’avait plus ou moins proposé un cdi.[Elle obtiendra effectivement en même temps que son brevet professionnel de banque un poste de conseillère commerciale en cdi à la fin de l’année 1996]. Le guichet c’était un passage obligatoire, indispensable, mais c’était un peu long. Et puis moi je leur avais dit à la drh que si le cdd n’avait pas de suite, moi j’allais partir. Ils m’ont dit d’être patiente donc j’ai accepté de changer une fois d’agence pour faire à nouveau du guichet en cdd.
Aujourd’hui, j’ai un portefeuille clientèle à suivre. Je fais des prises de rendez-vous et des entretiens commerciaux. Je vends des services, des prêts, des placements, des assurances, etc. Bref, je suis conseiller commercial.  »
Permutez-vous parfois entre le back et le front office, avec le guichet, etc. ?
« Non, on ne le fait pas. Je connais pas du tout le travail de l’administratif. Au guichet, c’est un peu différent, c’est un travail commercial. Mais on permute au guichet par obligation. Dans mon travail, c’est une interruption. C’est pas simple de jongler entre un travail de guichet et une gestion de portefeuille. C’est un manque de temps et puis ça m’intéresse plus de passer une heure avec un client qui a vraiment besoin de quelque chose. C’est la personne qui est à l’accueil qui détermine l’agenda du temps guichet par conseiller commercial. Moi, mon bureau est en bas au rez-de-chaussée et c’est vrai que ceux du bas, ils vont plus au guichet que ceux du haut, c’est pas toujours équitable. »

  • 19 Une majorité des campagnes publicitaires des banques mettent en avant « la relation-qualité », « l (...)

32La nouvelle organisation, qui tend à pousser le client à l’extérieur de l’agence et le commercial à l’intérieur de son bureau, transforme de part et d’autre les comportements et réduit la relation à sa plus simple expression de convenances sociales, elles-mêmes encouragées universellement par toutes les banques à des fins de rentabilité marchande19.

Un ancien gérant de caisse locale occupe depuis 1991 (période du plan social) un poste de conseiller commercial dans une agence rurale de Loire-Atlantique. Recruté en 1975 avec un baccalauréat série B, il a obtenu au Crédit Mutuel son Brevet professionnel de banque. Il évoque cette « difficulté » qu’ont certains clients à « comprendre cette nouvelle philosophie ». Son déclassement qui fait suite à une réorganisation du réseau, son passage du statut de responsable, généraliste de la pratique bancaire et des relations qu’elle suggère, à celui de commercial, spécialiste de la relation marchande, colore ses propos d’une proximité toute faite avec les clients les plus réticents au changement.
« C’est pas du jour au lendemain que les gens sont venus, il a fallu attendre avant d’avoir la confiance des gens, avant de parler même de faire des actes commerciaux. À partir du moment où on a changé notre façon de procéder, connaissant la psychologie de ces gens-là… parce qu’il y a des tas de personnes… si vous voulez en campagne, on ne va pas au clash mais à force de voir que vous ne leur dîtes plus qu’un petit bonjour et encore, et bien les gens ne disent rien et un beau jour sans prévenir, l’air de rien, ils s’en vont. On ne se rend compte de rien. Il y a beaucoup de non-dits, beaucoup de choses qu’il faudrait vraiment aller chercher.
Au guichet, c’était plus facile car les gens se livrent plus dans des actes de grande banalité, car dès que ça prend un caractère formel… Moi, je me souviens quand on a commencé à instaurer les systèmes de rendez-vous, les gens se demandaient : « mais pourquoi est-ce qu’ils nous font venir, qu’est-ce qu’on a fait comme connerie ? Certaines personnes arrivaient pas rassurées. »

33Le « turn-over » du personnel, imposé par la rentabilité marchande, participe pleinement au processus de délocalisation dans la mesure où il ne permet plus ni au salarié, ni au client, de construire la relation sur la base d’un attachement commun durable à la communauté locale. Rarement résident de la commune dans laquelle il travaille, le banquier du Crédit Mutuel a progressivement disparu des sphères de la notabilité locale et des espaces de son expression. Ainsi, sa participation au milieu associatif qui passait souvent par un engagement personnel dans certaines structures locales est de plus en plus réduite à une représentation officielle de l’institution qui, par l’intermédiaire d’un agent officiellement désigné, octroie épisodiquement une subvention. Aujourd’hui, la reconnaissance de la compétence et de la disponibilité au travail passe également par la mobilité, elle-même en contradiction avec un possible enracinement local. Le rapport qu’instaure petit à petit la nouvelle organisation du réseau, plus visiblement marchande, entre le client et le salarié tend à faire disparaître la personne derrière la seule fonction.

34Les uns dans leur position réduite de clients, et les autres dans celle tout aussi étroite de commercial ou de banquier, voient ainsi leurs croyances en une « économie sociale », dont ils portaient collectivement la légitimité, s’effondrer. Les salariés du réseau ont exprimé lors des entretiens un sentiment d’impuissance face à ce qu’ils désignent institutionnellement comme la perte d’un mutualisme auquel ils s’étaient crus « naturellement » attachés. Un courrier d’un cadre de caisse locale, reçu après un entretien, révèle notamment le sentiment de frustration et d’amertume ressenti par les salariés en contact régulier avec la clientèle.

  • 20 En majuscule dans le texte.

Pour ce commercial du réseau, recruté dans les années 1970, et alors chargé du développement du réseau, « le Crédit Mutuel d’aujourd’hui a hérité des comportements du Crédit Mutuel du passé et le contact avec la clientèle (les sociétaires) est reconnu dans nombre de sondages pour sa qualité particulière ». Désignant son attachement mêlé au « mouvement » et à l’« entreprise », sa lettre illustre la recherche constante et nécessaire pour les salariés d’inscrire leur pratique dans une dimension non exclusivement marchande.
« Toute l’énergie est aujourd’hui captée par la marche de l’entreprise et la crise avec le mouvement est inavouée car le concept du mutualisme est embarrassant, difficile à déterminer mais reste pourtant l’âme du Crédit Mutuel que nous voulons pourtant différent. (…)
POURTANT20 et malheureusement, je pense que cette richesse est juste identifiée et que, comme toute richesse, nous allons l’exploiter à des fins purement commerciales et l’épuiser. C’est sans aucun doute un grand dommage car l’entreprise et le mouvement pouvaient rebondir ou renaître en redéfinissant le « mutualisme ». Réécrire un credo relationnel MUTUEL pour régir les relations avec la clientèle, réécrire un credo relationnel MUTUEL pour régir les relations dans l’entreprise et dans le mouvement, réécrire un credo d’espérance pour l’ensemble, un “objectif commun”.
Bref une grande mobilisation pourrait renaître pour combattre le fléau de cette fin de siècle “le chômage”. (...)
Le temps est certes plus compliqué mais la gestion de l’argent en est toujours la réponse commune. La restriction à la Fondation Crédit Mutuel et à l’abandon de notre responsabilité à des fonds communs de placement n’est sans doute pas l’esprit du mouvement originel… « Il y avait bien une notion de risque local, un choix des hommes et la confiance (crédit = confiance). »

35De ces difficultés répétées à « faire vivre localement le mutualisme » naissent des comportements de résignation et de refus de préserver seul une relation à la clientèle plus éducative que commerciale ; qui plus est lorsque les attitudes individuelles contredisent sur l’espace professionnel les nouveaux modes de reconnaissance des compétences et donc s’éloignent d’une satisfaction possible des intérêts particuliers et collectifs.

36Une conseillère commerciale, embauchée au Crédit Mutuel en 1972, fait état de la charge de travail commercial en constante augmentation et des transformations professionnelles qu’elle implique : « Les problèmes de travail, on en parle un peu entre nous. Il y a eu un mouvement de grève au mois de juin justement pour exprimer le ras-le-bol mais ça n’a pas été représentatif. Beaucoup disent que ça s’arrête là. J’ai fait la grève quand même, sans être syndiquée. Au niveau de la caisse, je ne sais plus combien on était mais la caisse était fermée. En ce moment, on est tellement pris entre deux feux. On n’ose pas réagir parce qu’on veut garder notre travail. Et quand on voit les cas de déprimes qu’il y a, c’est pas rien. (…) Je reconnais plus du tout l’entreprise que j’ai connue. Celle d’avant, c’était l’entreprise familiale où on trouvait le mutualisme vraiment, on faisait tout pour les clients. On faisait notre boulot mais c’était pas commercial comme maintenant. Maintenant, on est une banque comme une autre. C’est vrai qu’on conseille les clients mais c’est d’abord au profit de l’entreprise. Tel produit rapporte tant de points, tel produit ne rapporte pas. (…) Alors maintenant, je ne reçois que sur rendez-vous avec mon portefeuille à l’appui ». Elle ajoute pour marquer ses difficultés à rompre avec les habitudes antérieures : « En 1991, quand il y a eu le changement d’équipe, c’est comme si j’avais changé d’agence. Il a fallu que je m’habitue avec le directeur d’unité qui avait une façon différente de voir les choses. Depuis, les clients se plaignent régulièrement du changement de personnel et bien sûr comme je suis la plus ancienne, c’est moi qui avais toujours toutes les doléances. Dès que les clients m’apercevaient, ils venaient et moi j’étais coincée entre mon devoir de leur répondre, parce que bon je les connais- sais tous, et la nouvelle façon de travailler plus sur le commercial. Maintenant ça s’estompe parce que l’équipe est redevenue stable et que surtout les clients ont bien dû s’habituer aux commerciaux. Mais c’est vrai qu’il a fallu que je m’adapte ».

  • 21 Gabrielle Balazs et Michel Pialoux, « Crise du travail et crise du politique », Actes de la Recher (...)

37La politique managériale du Crédit Mutuel conduit à la mise en place de nouvelles formes de domination symbolique, comparables à celles observées sur l’ensemble du marché du travail aujourd’hui. La pression du chômage, la peur de ne pas être à la hauteur de ce qui est demandé et le sentiment de devenir incompétents sont autant de conséquences de l’évaluation permanente avec consultants, experts et audits imposée par un patronat ainsi producteur de surinvestissement et de travail dans l’urgence qui finissent par briser les solidarités et contribuent au développement, chez les salariés, du sentiment d’indignité sociale21.

  • 22 On peut admettre que les formes de recrutement des premiers agents du Crédit Mutuel ont contribué (...)
  • 23 Karl Marx, Le capital, III, 2e section, chapitre VII, Paris, Gallimard, t. 2, 1985, p. 988.
  • 24 Dont les licenciements des directeurs financiers et généraux de la fédération laco entre 1998 et 2 (...)

38Cependant, le contenu moral de l’acte marchand qui est au fondement de l’activité bancaire et des fonctions salariales qui y sont attachées a, au cours de l’histoire du Crédit Mutuel, participé à la production de formes plus ou moins prononcées de vocation professionnelle22 définies grossièrement autour d’une posture socio-éducative dans le travail. L’abandon contraint de « tous les préjugés de vocation23 » s’apparente ici à une situation limite – dans laquelle le travailleur n’attendrait de son travail que son salaire – qui, en tant qu’elle remet en cause la croyance en la contribution de l’individu à un ordre moral commun, conduit à un désengagement moral individuel et collectif. Cette situation, souvent vécue comme anormale (« quand on voit les cas de déprimes qu’il y a ») ne peut perdurer. Elle a deux types de conséquences : un surinvestissement dans la formation pour l’acquisition d’un nouveau type de compétences requises par la mise en place des stratégies commerciales (c’est le cas de cette conseillère commerciale qui pour s’adapter a passé le brevet professionnel de banque complet et s’est spécialisée dans l’assurance des personnes nouvellement intégrée à l’activité du Crédit Mutuel) et, lorsque les croyances collectives retrouvent un espace suffisamment large d’expression (par exemple lorsque l’État reconnaît l’identité sociale du Crédit Mutuel en le préférant pour la vente du cic à d’autres groupes bancaires plus ouvertement capitalistes), l’organisation de revendications, voire de mouvements de grève visant à redonner au travail un contenu politico-social et donc une nouvelle légitimité d’existence aux mutualistes. Le mouvement de grève entamé par les salariés de la fédération laco en novembre 1998 va alors contribuer à redessiner partiellement et ponctuellement les espaces et les modes d’expression de la pratique « mutuelle » du crédit, offrant par exemple aux élus des possibilités plus ou moins perdues de régulation24.

Le processus de délocalisation : temps et espaces recomposés

39L’histoire du Crédit Mutuel s’est faite sur un temps local, le temps local de la France, qui a permis à cette organisation bancaire de construire son identité et de définir son rapport à l’économie en dehors des limites du seul champ économique. Pourtant, dans une situation de forte concurrence et dans un contexte d’imposition d’une vision néo-libérale dominante, les croyances initialement fondées sur une conception chrétienne de l’acte marchand et les pratiques qui en découlent sont partiellement remises en cause, pour le moins transformées, notamment par une redistribution délocalisée du pouvoir. L’analyse du travail de recodage doit, à ce stade de la recherche, permettre de comprendre comment la recomposition des territoires financiers, l’internationalisation des marchés opérées désormais sur un temps mondial, permet finalement au Crédit Mutuel de défendre une spécificité qui prend aujourd’hui sens non seulement dans l’illusion d’une pratique nationale différenciée mais également dans l’exercice nationalement, régionalement, voire localement possible et symboliquement entretenu d’une forme sociale de l’économie.

  • 25 Pierre Bourdieu, Contre-feux, op. cit., p. 43.

40La construction de l’Union européenne offre au Crédit Mutuel une position privilégiée sur l’espace des négociations symboliques entamées par l’État français, désireux de s’octroyer une place de choix dans le jeu de concurrence interne des pays européens. En effet, « si la globalisation [la mondialisation] est avant tout un mythe justificateur, il y a un cas où elle est bien réelle, c’est celui des marchés financiers25 ». De fait, l’État nation, l’État national français, n’ayant pas les moyens économiques de lutter, seul, sur le marché du capital international, a tout intérêt à défendre, dans sa participation à la construction d’une Europe marchande, une spécificité sociale de son économie.

  • 26 Et c’est le cas du Crédit Mutuel qui demeure en terme de résultats financiers une « petite banque (...)
  • 27 Ibid., p. 46.

41Les forces financières nationales – et notamment les groupes bancaires dominants sur le marché français – ont les moyens économiques et symboliques d’entrer, indépendamment de leur identité nationale, sur le marché financier international. L’État national français à ce niveau financier du jeu international abdique pour mieux dessiner à nouveau une dimension éducative à son action et investir le marché du capital international par des voies où l’économie est déniée au profit d’une mise en avant du social. Le Crédit Mutuel, qui incarne d’une part une forme financière de l’économie sociale, et qui, d’autre part, n’a pas les moyens économiques de se mouvoir de façon autonome dans la concurrence internationale, offre à l’État un moyen d’entretenir une identité sociale, propre à satisfaire, notamment sur le marché européen, et en plus des intérêts symboliques, des intérêts finalement marchands. En effet, la spécificité sociale de l’économie française lui permet d’acquérir une légitimité supra économique dans sa participation alors incontournable à la construction de l’Union européenne. « Les dominés26 ont intérêt à défendre l’État, en particulier dans son aspect social27. »

42Ainsi, alors que le Crédit Mutuel, plongé depuis le début des années 1980 (notamment avec la loi bancaire de 1984) dans l’univers de la finance auquel il avait jusqu’alors partiellement échappé du fait de son seul statut légitime de banque coopérative, renonçait progressivement aux principes fondateurs de son économie socio-éducative en imposant à son organisation la mise en place de pratiques ouvertement commerciales, l’Europe, en transcendant l’État-nation et ses logiques internes de concurrence, offre aujourd’hui à l’entreprise et à l’État le cadre d’une réinvention concertée de la banque mutualiste, fleuron d’une économie sociale nationale.

43Le processus de délocalisation imposé par les contraintes économiques de rentabilité a en effet pris forme au sein de l’institution dans le sillage de la centralisation progressive des sphères de décision, processus qui tend à concentrer le pouvoir aux mains des dirigeants nationaux eux-mêmes fortement encadrés par les pouvoirs publics. Il résulte de cette recomposition de l’espace un effritement sensible des croyances qui reposaient essentiellement sur l’engagement des individus au niveau local, engagement socialement reconnu, et contribuant pour une large part à la définition d’une morale spécifique de l’acte économique. Marquée par le dévouement catholique, par une adhésion citoyenne aux valeurs républicaines, par un investissement collectivement empreint d’un souci socio-éducatif, cette morale ne pouvait résister à une trop large visibilité marchande, à l’éviction généralisée des agents « croyants » et à la disparition des espaces possibles de son exercice. On parle ici des politiques commerciales comme « Ouest-Défi », exemple parmi ceux mis en place sous une autre appellation dans les fédérations voisines, du recrutement intensif de professionnels de la finance et de la formation commerciale systématiquement mise en place pour les salariés en déficit de diplômes et de compétences financières. On fait référence également au rejet ou plus encore à l’auto-exclusion des administrateurs élus, relégués à de simples fonctions de représentation. On pense enfin à la restructuration d’un réseau local – fermeture de guichets, fusion de plusieurs agences, recomposition du personnel, etc. – initialement accessible à des populations socialement attachées à une gestion traditionnelle et proche de leurs capitaux.

44Alors que le gérant de la caisse locale pouvait décider à son niveau de l’octroi d’un prêt ou d’un découvert, après aval d’un conseil d’administration local, il est contraint aujourd’hui, après constitution d’un dossier financier calculant notamment le ratio de risques, d’en référer aux services centraux régionaux qui, hormis pour les crédits de faible importance, sont seuls autorisés à donner leur accord.

  • 28 Le groupe alsacien, dont le pouvoir économique au sein du Crédit Mutuel national est aujourd’hui i (...)

45À un échelon supérieur, les fédérations régionales sont progressivement contraintes à des alliances entre elles, qui tout en confortant la plupart du temps des affinités historiques28, obligent au respect de règlements supra-régionaux qui entament là encore la décision locale et transforment en bout de chaîne la relation à la clientèle. On peut noter les accords passés au niveau des assurances qui ont conduit par exemple la fédération laco, au moment de l’extension de son activité bancaire à l’assurance, à rejoindre le groupe iard, filiale de la fédération alsacienne. Le règlement des dommages pour un client d’une caisse locale de Crédit Mutuel nécessite donc le transfert du dossier à Strasbourg qui, au regard des données rationnelles du sinistre, décide du remboursement. Le salarié du réseau, interlocuteur privilégié du client, n’a qu’une fonction d’intermédiaire qui le désengage nécessairement de la relation.

46Au niveau national enfin, la reconnaissance par l’État d’un statut légal spécial (1958) sur lequel vont se greffer progressivement l’idée d’une mission de service public, puis l’imposition successive de respect de règles propres au monde bancaire, place la confédération nationale dans une position de perpétuelle négociatrice qui, pour obtenir l’assentiment des pouvoirs publics, est tenue épisodiquement de s’engager nationalement et donc d’imposer à l’ensemble des fédérations certaines décisions de consensus. Une des premières contraintes fut le contrôle des capitaux et de leur utilisation par les agents de la direction du Trésor, qui encore aujourd’hui supervise le travail effectué par chaque service d’inspection fédérale.

47Cependant, ce processus de délocalisation trouve ses limites dans la nécessité économique et symbolique de défendre une place singulière dans le champ bancaire français, et s’essouffle d’autant plus rapidement qu’il trouve depuis peu le soutien d’un État en quête d’une nouvelle légitimité sociale, elle-même fondée sur des principes de dénégation du profit, ayant largement « fait leurs preuves » au sein de l’institution bancaire chrétienne. On constate alors au Crédit Mutuel des formes récentes de recomposition du local. Le réveil massif des revendications salariales, elles-mêmes soutenues par les élus et légitimées par les doléances du sociétariat en est un des visages. La mise en sourdine des pratiques d’évaluation commerciale, qui répond en partie à cette lassitude exprimée par les agents du réseau, permet également aux salariés des caisses locales de recouvrer une certaine autonomie de décision. Ainsi, les campagnes de lancement de produits, les politiques plus directement en faveur de l’accès au crédit du plus grand nombre, qui remplacent à nouveau massivement les contraintes d’objectifs de vente par individu ou par équipe, les possibilités renouvelées pour une caisse de décider plus facilement au niveau local de l’octroi d’un prêt, invitent les salariés à une relation finalement plus traditionnelle avec les clients. Dans un autre registre, l’absence d’implantations en Europe d’agences du Crédit Mutuel affirme également l’impossibilité d’exporter un réseau et donc confirme en écho la « valeur du local ».

Le soutien de l’État : de l’illusion de la distance… à la vente du CIC

48La place singulière que conserve en définitive l’entreprise mutualiste dans le champ bancaire se pose encore au regard du rapport de l’institution à l’État. Le soutien des pouvoirs publics au Crédit Mutuel prend forme dans l’assentiment d’agents, qui en proclamant leur volonté de servir la cause publique, n’en demeurent pas moins attachés à une morale socio-éducative – tout autant chrétienne que républicaine – de la pratique économique, et sont par ailleurs disposés à exercer, au bon moment, leur autorité.

  • 29 Pierre Bourdieu (sous la direction de), La misère du monde, Paris, Seuil, 1993, p. 8.

49Les propos recueillis auprès d’un commissaire du gouvernement plus spécifiquement chargé, à la Direction du Trésor, des relations entre l’État et le Crédit Mutuel, sont à eux seuls l’illustration d’un point de vue, en de maintes occasions et à de maints endroits, rapportés par d’autres. Ce cas clinique est à rapprocher des personnes qui « en sont comme des variantes29 ». On pense notamment aux initiateurs des Caisses rurales, en la personne par exemple de Louis Durand, qui de sa position d’avocat au barreau de Lyon et de défenseur convaincu, acharné de la morale catholique, a conduit le mouvement vers ce qui deviendrait le Crédit Mutuel. On fait référence également aux dirigeants actuels du Crédit Mutuel français, en la personne par exemple d’Étienne Pflimlin, qui né d’un père ministre mrp, maire de Strasbourg, lui-même ancien fonctionnaire du Ministère des Finances, s’impose dans ses discours comme un militant croyant du mutualisme bancaire. On rappelle enfin la présence, à tous les niveaux de l’institution bancaire, de salariés et d’élus dont les affrontements ont permis de mieux saisir leur acception souvent commune de l’activité marchande, légitime parce que symboliquement déniée.

Énarque, haut fonctionnaire à la Direction du Trésor, au Ministère de l’économie et des finances, le commissaire du gouvernement chargé du contrôle du Crédit Mutuel évoque sa mission « en partant du contribuable ».
« Avec le Crédit Mutuel comme avec les autres groupes, on demande au commissaire de gouvernement, et il l’applique, d’avoir une hauteur de vue qui soit conforme aux problèmes qui doivent normalement être traités dans des instances au sommet de ces réseaux mutualistes. Alors autant la situation d’un commissaire de gouvernement auprès du président de la Société Générale qui est totalement privée désormais depuis déjà un moment paraîtrait totalement incongrue, autant le fait que le Crédit Agricole ait eu pendant trente ans le monopole des prêts à l’agriculture qui est quand même quelque chose de très particulier autant le fait que le privilège du livret bleu qui a tissé des liens étroits entre le Crédit Mutuel et l’État, (…), là, il y a peut-être quelque chose.  »
Votre présence à ce poste résulte-t-elle d’un choix personnel ?
« Oui, c’est un choix totalement délibéré. Moi, je ne me prends pas du tout pour un corps d’inspection. Et puis il y a les commissaires au compte. Je ne suis pas non plus commissaire au compte, finalement vous saurez ce que je fais en devinant ce que je ne fais pas. Je ne suis pas la commission bancaire qui épluche les comptes avec quatre inspecteurs pendant six mois sans arrêt, jusqu’à la dernière virgule. Je suis, c’est vrai que vu de l’extérieur, dans les provinces, je pense que les gens ne doivent rien comprendre mais ce n’est pas grave, enfin c’est pas très grave. Quand je vais en province, j’essaie de leur expliquer, mais je définirais plus la mission du commissaire de gouvernement par une mission, pas d’accompagnement parce que je n’accompagne pas chacun de leur pas, de surveillance au sens noble du mot. Je ne sais pas si elle est vraiment financière cette mission. c’est un peu au-delà.
Mais ce n’est pas une fonction d’influence, du tout. Mais elle n’est pas financière. Est-ce que je suis un financier, non. J’accompagne l’activité quotidienne et pas quotidienne du Crédit Mutuel dans ses relations avec l’État. (…)
Je suis ce réseau dans sa politique financière, d’épargne, dans sa politique sociale, dans sa politique d’implantation sur les territoires, dans ses relations avec les banques mutualistes, dans ses relations avec les banques autres que mutualistes, et dans son appréhension des grands problèmes auxquels sont confrontés actuellement les réseaux bancaires, à savoir l’Euro, l’Europe financière, la concurrence avec les banques non mutualistes, la concurrence acharnée qui nous pose des tas de problèmes. Mais c’est vrai que je ne suis pas commissaire au compte, que je ne dépouille pas leurs comptes ; je ne suis pas un cabinet d’audit auprès duquel ils viennent demander des trucs financiers, fiscaux ou autres, ce n’est pas mon métier et je n’en aurais pas la compétence. C’est vrai que c’est un peu ambigu. Ce n’est pas du tout un travail de technicien. Je n’exerce pas de contrôle financier sur leur activité parce que ce n’est pas à moi de le faire, c’est plus sur leur développement sur leurs stratégies (…).  »
Que diriez-vous des hommes du Crédit Mutuel ?
« Pour ce que je vois ce sont des gens qui ont une sensibilité que je définirais comme centriste. Ce sont plutôt des gens qui ne répugnent pas à une philosophie de l’autre qui est proche de la philosophie chrétienne. Mais je vous dirais catholique je le sens mal parce qu’ils ne sont pas plus protestants que catholiques pour moi. Ce sont des gens qui ont été pénétrés et là il y a l’histoire et même encore aujourd’hui par ce qu’on appelle le mouvement social. Est-ce qu’on s’occupe des pauvres, plutôt oui. Est-ce qu’on s’occupe des gens qui sont sur le bord de la route, plutôt oui. D’où le Crédit Mutuel et d’où le fait aussi que beaucoup de gens du Crédit Mutuel militent là où on porte à l’autre un intérêt qui n’est pas dans le credo de la société capitaliste. Bien entendu, on pêche beaucoup plus de sociétaires dans les zones où la religion principalement catholique, c’est la première religion française, a laissé des traces importantes. La naissance des caisses dans les sacristies bon tout le monde connaît ça. Aujourd’hui, je vois plus une réalité de nature politique qu’une réalité de nature religieuse. (…)
Quels sont les gens que vous rencontrez quotidiennement qui portent un intérêt réel à leur prochain ? Parce que c’est ça le mutualisme. Moi je vois très bien les illustrations archi concrètes du vrai mutualisme, c’est qu’on aide des structures pour les chômeurs, pour les femmes seules, pour les handicapés, pour les non-voyants, pour les illettrés, que je n’ai vu développées dans aucune banque (et pourquoi le feraient-elles ?) dans aucune banque de type capitaliste. Vous ne me ferez pas dire que je n’ai pas une sympathie spontanée quand je vois que dans certaines fédérations on se défonce littéralement même parfois en dépensant un peu d’argent peut-être trop parfois pour des causes je n’appellerais pas ça perdues mais pour des causes nobles. Je n’en fais nullement un problème de moralité ou même de morale, mais j’ai été très sensible et ça a suscité de la sympathie chez moi, ça c’est sûr et là je me découvre et je n’ai pas honte. Parce qu’ils se sont souvent lancés dans des tâches de nature sociale, je dois dire en tout bon sens qui méritaient le respect. Alors, est-ce que c’est de la banque ça ? Je trouve plus intelligent de patronner une association de veuves du travail que d’aller mettre des sommes importantes dans le développement d’un club de foot local. Oui, spontanément, oui. “On va développer une fondation pour la lecture, contre l’illettrisme dans telle ou telle région”, je ne peux pas spontanément trouver que ce sont des initiatives négatives. Est-ce que ça fait partie de mon boulot ? Non.  »
Le défendez-vous parfois au nom de l’État ?
Ah non, nous sommes un État laïc. Donc je n’ai pas à défendre l’origine de la pensée et sa traduction concrète. Les pratiques je peux les défendre mais pas au nom de l’État mais je n’ai jamais fait d’objection quand je voyais que c’étaient des mouvements, bon vous m’avez très bien compris même si je ne trouve pas spontanément les mots les plus exacts. Mais toute œuvre sociale prise en charge par ses propres fonds par une banque qui produit des bons résultats et qui est bénéfique à la société, elle ne peut être jugée que de façon positive. Voilà, mais c’est vrai que personnellement et là je n’ai pas honte de le dire, je trouve qu’ils ont des initiatives qui parfois ont été maladroites mais avec toujours un objectif généreux. Un éleveur de poulet qui est enfant de l’Assistance Publique et qui est président d’une fédération, moi qui ne vois que des banquiers en costume trois pièces, ça m’interpelle, je parle avec lui, ça m’intéresse. D’où il vient, comment il est, pourquoi est-ce qu’il perd entre guillemets vingt heures par semaine, « c’est fou et respectable. »

50Ce haut fonctionnaire de l’État manifeste, par le soin qu’il met à la définition de sa fonction, son attachement à la défense d’un service public. Soucieux de présenter de façon la plus précise possible « le rôle du commissaire de gouvernement », il a « préparé les deux textes de base » qui doivent « nous faire gagner du temps » et nous montrer que son « travail est extrêmement simple ». Ayant pris grâce à ce travail de préparation les rênes de l’entretien, il s’efforce ici de mettre en mots, sous couvert d’en rester aux aspects techniques de la fonction, les formes spécifiques de la mission de service public qu’il est convaincu de remplir et dont il souhaite prouver la légitimité. Le « contribuable national » fonde la justification du contrôle qu’il exerce « dans le cadre de l’exercice de la loi », « au nom de l’État », sur le Crédit Mutuel, et notamment dans le « bon emploi » qui doit être fait du livret bleu.

51Cette mise en avant du contribuable, et donc de l’État qui le représente, protège momentanément l’homme public des contradictions que suggèrent inévitablement la prise en compte de croyances individuelles structurées en dehors du seul cadre de l’État. Le recentrage du discours autour du parcours professionnel personnel offre à l’interviewé au fur et à mesure du déroulement du récit une nouvelle perspective de ses propos qui lui apparaissent, de fait, contradictoires. Il prend alors toutes les précautions nécessaires à une cohérence possible de son engagement en opérant une scission radicale entre ce qu’il présente comme des « questions très personnelles », des « réactions personnelles » et le fait qu’il « soit [lui-même] l’État laïc », « formé à servir le discours technocratique ». Mais ce qu’il tend à présenter comme une dichotomie n’est en fait que le résultat de dispositions acquises sur différents espaces sociaux, culturels, économiques et qui loin de produire des pratiques contradictoires fondent cette morale républico-chrétienne qu’incarne, au travers des agents qui participent à sa pérennité, le Crédit Mutuel. En parlant des « gens qui ne répugnent pas à une certaine philosophie de l’autre », en voyant dans le Crédit Mutuel « plus une réalité de nature politique qu’une réalité de nature religieuse », en ajoutant que « dans notre pays, si vous portez un intérêt réel à votre prochain, vous êtes d’origine catholique très souvent », en défendant « un intérêt qui n’est pas dans le credo de la société capitaliste », une « sympathie spontanée pour des causes pas perdues mais pour des causes nobles », ce haut fonctionnaire participe à définir une morale, la sienne, et finalement celle d’un État alors « pénétré ».

52L’étroitesse des rapports entre le Crédit Mutuel et l’État, construite à partir de 1958, puis entérinée avec les mesures accordées pour le privilège du livret bleu, a finalement étouffé le mythe d’une institution initialement opposée, au regard de ses origines catholiques – qui plus est de l’Ouest – à l’ingérence des pouvoirs publics dans ses affaires fussent-elles économiques. La mise en place des structures d’État, et les différentes dispositions juridiques imposées depuis, ont montré l’intérêt – financier – des pouvoirs publics à contrôler l’ensemble des institutions financières françaises. Pourtant, la loi bancaire de 1984, si elle resserre effectivement les mesures d’encadrement économique, peut aussi être entendue comme un désengagement symbolique de l’État vis-à-vis d’un Crédit Mutuel alors noyé dans le monde bancaire, duquel son statut spécial l’isolait plus franchement avant. De la même manière, les nouveaux accords concernant le livret bleu participent à cette prise de distance. La banalisation, qui représente un enjeu financier évident, contribue également à atténuer les revendications des banques dites classiques, qui n’entendent pas supporter les conséquences économiques d’un tel maintien de privilèges. Ainsi, entre 1990 et 2000 et par tranche de 10 % par an, le Crédit Mutuel a centralisé l’ensemble des ressources du livret bleu à la Caisse des dépôts en lui délégant par là même une mission de financement du logement social. Dans l’esprit du commissaire du gouvernement, ce « contrat difficile à négocier » correspond « tout à fait à la vocation sociale du Crédit Mutuel » et permet du même coup de « corriger le fait que les liens entre l’État et le Crédit Mutuel sont extrêmement étroits ». Au niveau strictement financier et dans cette décision de réduire les avantages fiscaux liés au livret bleu, le soutien de l’État apparaît donc effrité. La position singulière du Crédit Mutuel dans le champ bancaire constitue une véritable aubaine pour l’État et notamment du fait que la banque mutualiste n’en est ni le produit (comme le Crédit Agricole) ni le représentant direct (comme La Poste) ni l’héritier (comme les Caisses d’Épargne). Ainsi, la quasi banalisation du livret bleu du Crédit Mutuel a pour effet de calmer la colère des banquiers tout en maintenant parallèlement d’une part le pouvoir national et supranational du Crédit Agricole (conséquence d’un soutien public historique et aujourd’hui irréversible) et d’autre part le développement bancaire de réseaux publics initialement exclus de la stricte finance que sont La Poste et les Caisses d’Épargne.

53Ainsi, l’État peut, grâce à un investissement financier initialement mineur et à une couverture de risques limitée, prendre le risque marchand de se désolidariser du Crédit Mutuel, ce qui lui permet d’affirmer, vis-à-vis des représentants nationaux de la finance, sa volonté de se plier finalement aux règles d’une économie plus libérale.

  • 30 Charles Suaud, « La force symbolique de l’État. La production d’une culture réfractaire en Vendée  (...)

54Mais ce qui apparaît ici comme un désengagement de l’État le devient surtout si l’on se place du seul point de vue financier, qui comme nous avons tenté de le montrer tout au long de ce travail, ne peut être considéré de manière autonome. L’imposition par l’État de son propre désengagement, qui comporte pour le Crédit Mutuel un manque-à-gagner financier réel, relève surtout de ce que Charles Suaud appelle « la force symbolique de l’État ». « Le travail le plus souvent caché de l’État organise, sous de multiples modalités – politiques ou non – des visions du monde social et des manières d’être que les individus intériorisent sous la forme d’un impensé politique qui s’impose à tous, même à ceux qui ont cru pouvoir s’y soustraire30. » En effet, le Crédit Mutuel symbolise, au sein du groupe des banques mutualistes et des banques à réseau, l’institution de la résistance à l’État, qui, comme la relecture sociologique de son histoire sociale tend à le démontrer, relève tout autant du mythe fondateur d’identité que d’une réalité sociale. L’État a largement contribué, depuis les origines du mouvement et plus spécifiquement encore à partir de 1958, à la création du Crédit Mutuel tel qu’il existe aujourd’hui en tant que banque mutualiste. L’octroi d’un statut légal spécial, l’intégration au monde bancaire, les avantages liés au livret bleu, puis le retrait des privilèges, sont autant de moyens mis en place par l’État pour contrôler au mieux une institution fondée en périphérie de l’État – et non contre lui.

55Mais le travail d’inculcation ne peut être analysé au regard du seul engagement économique de l’État dans l’encadrement du Crédit Mutuel, même si le calcul financier participe effectivement à la volonté publique de contrôler l’institution bancaire. La force symbolique de l’État résulte de sa capacité à dénier le contenu marchand, économiquement intéressé, de son rapport au Crédit Mutuel. En banalisant le livret bleu, il légitime son action auprès des financiers français – pour qui la rationalité économique est universelle, immuable, autonomisée – en les assurant du respect des règles de la concurrence. Il conforte la position d’indépendance du Crédit Mutuel à son égard auprès des autres réseaux historiquement attachés à lui, et les protège ainsi à plus ou moins long terme d’éventuelles banalisations globales d’avantages fiscaux (retirer le Crédit Mutuel du jeu des privilèges revient à les maintenir un temps pour les autres groupes bénéficiaires). Il donne enfin au Crédit Mutuel les moyens symboliques de jouer son rôle de banque mutualiste spécifiquement française, dans une forme renouvelée d’indépendance contrôlée.

La relation particulière qu’entretient le représentant de l’État chargé du Crédit Mutuel avec les dirigeants de l’entreprise, observée au travers des échanges quotidiens entre le commissaire du gouvernement et le directeur général confédéral, donne à voir ce qui s’entend finalement comme un rapport marchand non exclusivement économique. Le représentant de l’État, évoquant « le menu de la semaine », dresse un bilan de sa fonction d’encadrement qui oscille entre discrétion et fermeté.
« Le directeur général de la confédération m’a téléphoné le 25, c’était hier, les sujets que j’évoque sont confidentiels (…) deux sujets, deux inquiétudes sur lesquelles je dois aller voir avec mes collègues de la Direction du Trésor pour voir s’il y a de vrais problèmes. (…) Par exemple une prochaine directive européenne, là le Crédit Mutuel demande : “peut-on avoir des renseignements auprès du camarade du Trésor sur une prochaine directive de la cee qui pourrait éventuellement toucher les réseaux mutualistes”. Alors, comment je fonctionne ? Moi, je suis à la botte de la Direction du Trésor et je suis chargé d’avoir un œil permanent sur le fonctionnement du Crédit Mutuel. Et mon interlocuteur principal c’est le directeur général de la confédération. Et puis parfois quand je vais sur place, je rencontre tel ou tel chef de service quand il a besoin de discuter de tel ou tel. Deuxièmement, je me fais communiquer très fréquemment des comptes rendus d’activité ou des éléments de réponse sur des points de leur activité qui me permettent de mieux suivre ce qu’ils font. Alors là je passe toujours par le directeur général par pure correction administrative qui m’oriente vers tel ou tel responsable de secteur. Comment vous dire ? J’assiste à toutes les réunions statutaires de la confédération et j’essaie compte tenu du fait que ce réseau n’est pas sous tutelle de l’État d’avoir la présence la plus discrète possible. C’est pour ça que j’aime bien le téléphone, parce que quand on se téléphone, on ne me voit pas. Et je ne veux pas qu’ils aient l’impression qu’il y a un représentant de niveau élevé, encore une fois j’insiste mais ça joue, ce serait une petite main on dirait c’est pas grave il est là pour des papiers, des statistiques, etc., tandis que là mais ça c’est un peu les consignes qu’on se donne, cette tutelle par la loi bancaire elle est lourde par les moyens d’action qu’elle nous donne et l’astuce c’est d’avoir la présence la plus smooth possible et de bien savoir ce qui se passe, les difficultés qu’ils ont, les problèmes qu’ils vont avoir à traiter avec nous. C’est très difficile d’expliquer son quotidien. Le quotidien, je le sens très bien parce que je le vis. (…) Ils ne sont pas sous surveillance, le contrôle, on n’exerce pas de contrôle. »

  • 31 Au Crédit Mutuel, « la contradiction apparente entre une aussi forte adhésion aux partis de droite (...)

56L’État, en parvenant à occulter la dimension économique des enjeux, voire même à dissimuler le rapport au politique31, s’autorise du même coup à considérer le Crédit Mutuel comme un partenaire possible, légitime, surtout quand le partenariat permet de mettre en avant l’identité « économique et sociale » de l’institution.

57La vente du groupe cic, proposée en 1997 par Alain Juppé et abandonnée au regard de la faiblesse des montants proposés de rachat (la bnp parlait alors notamment de 10 milliards de francs), puis relancée en 1998 par Dominique Strauss-Kahn, prouve, par les luttes finalement engagées par les groupes bancaires français et étrangers et par les hésitations de l’État, l’enjeu véritablement financier de la démarche. En effet, les premières négociations aboutissent à l’exclusion d’acheteurs potentiels dont les propositions sont inférieures aux espoirs de l’État. Le ccf et la bnp qui proposent plus de 16 milliards de francs sont ainsi éliminés par la commission de privatisation. Restent alors dans la course le Crédit Mutuel, la Société Générale et abn-Amro, une grande banque néerlandaise. Tous les trois proposent près de 20 milliards de francs et s’octroient de fait des chances objectives de réussite.

  • 32 Finalement, le 14 avril 1998, le Crédit Mutuel s’engage à une dépense de 13 milliards 382 millions (...)

58Le Crédit Mutuel, à ce stade des négociations, a, a priori, les mêmes atouts économiques que ses deux concurrents. A priori, car au contraire de ce qui pourrait apparaître comme un handicap, à savoir une réputation de petite banque mutualiste de proximité qui n’incarne pas vraiment une aisance à se mouvoir dans le marché purement capitaliste, le Crédit Mutuel, avec ses 42 milliards de fonds propres, a pratiquement les moyens – financiers – de racheter cash le cic32. Cet argument ne sera que très vaguement mis en avant par l’État, qui dans son choix définitif du Crédit Mutuel, attire l’attention non pas sur la dimension financièrement rentable de la démarche mais sur le souci de respecter la mission sociale de l’État. Le principe de dénégation du profit est à la source de la négociation et de l’adhésion commune – pouvoirs publics et Crédit Mutuel – au projet. En effet, si l’État a « intérêt » au choix du Crédit Mutuel, le Crédit Mutuel a un intérêt tout aussi légitime au rachat d’un groupe bancaire tel que le cic. Cette légitimité se construit pour l’État autour d’un argument dont l’efficacité symbolique a une résonance comparable au sein de l’institution et dans les dispositifs de formation des « esprits d’État » à savoir : « pour faire du social, il faut gagner de l’argent ».

  • 33 En revanche, au sein de l’institution, élus et salariés sont tenus au courant de cette réalité de (...)

59Le Crédit Mutuel, en tant que groupe financier est contraint à une rentabilité marchande compétitive sur le marché national et européen. En achetant le cic, il développe ses capacités commerciales et donc ses chances de résister à la concurrence économique, sans renoncer à son identité socio-éducative, condition essentielle du règlement définitif du contrat et du maintien d’un statut spécial dont le cic – groupe capitalise – ne relève pas. Afin de contourner le risque d’une trop forte visibilité marchande qui remettrait en cause jusqu’au fonctionnement des caisses locales et conduirait finalement à la transformation, à terme, de l’organisation coopérative, ce n’est pas le Crédit Mutuel qui va effectivement acheter le cic mais une de ses filiales capitalistes alsaciennes : la bfcm. Ainsi, le réseau du cic va pouvoir fonctionner en parallèle du réseau du Crédit Mutuel, de manière autonome et dans le respect de leurs marchés respectifs. En effet, le cic ne devient pas le Crédit Mutuel, il cesse simplement d’en être un concurrent, mieux il lui offre une clientèle de petites et moyennes entreprises que la banque mutualiste n’était pas culturellement disposée à atteindre. La quasi dissimulation de la réalité de la transaction sur le plan national – à savoir le rachat par la bfcm et non par le Crédit Mutuel – participe au processus de légitimation de l’acte marchand opéré ici entre l’État et la banque mutualiste33.

  • 34 Propos recueillis par David le Bailly, Les Échos, 15 avril 1998.
  • 35 Ibid.
  • 36 Propos de Dominique Strauss-Kahn, recueillis par Sophie Fay et Pascale Santi, Le Monde, 16 avril 1 (...)

60Mais plus que toute autre considération, c’est le développement de l’argument social qui va emporter définitivement l’adhésion de tous ceux – représentants, syndicaux, municipaux, régionaux, etc., de la population – qui contribuent dans l’instant et par essence à l’existence légitime de l’État. « C’est un véritable ouf de soulagement qu’ont poussé les organisations syndicales en apprenant le choix de Dominique Strauss-Kahn, (…) “un vrai choix social a été fait” déclarait Alain Marchal de la cgc, tandis que Rémi Letort (cftc) évoquait un “mieux-disant social”34 » sont autant de déclarations qui attestent de la force symbolique de l’État dans son choix économiquement dénié du Crédit Mutuel. De la même manière, les élus locaux ou les présidents des banques régionales vont se féliciter – et la forme pronominale largement usitée ici atteste de la croyance des agents en leur participation active à la décision et du processus opéré de réappropriation – du choix du gouvernement. « Le maire de Nancy, André Rossinot, parle d’une “première étape positive”. Selon lui le Crédit Mutuel était un candidat qui offrait un maximum de garanties quant à la préservation des pouvoirs de décision de proximité et au maintien de l’emploi. Philippe Pontet, le président du cic, a estimé que la vente du cic au Crédit Mutuel constituait “un mariage équilibré”35 ». Les pouvoirs publics vont donc, par la vente du cic au Crédit Mutuel et par le discours qui l’accompagne, offrir la marque de leur attachement à des « considérations sociales », au « maintien de l’emploi », à une « concertation approfondie avec les partenaires sociaux et les élus locaux36 ».

  • 37 Pierre Bourdieu, Contre-feux, op. cit., p. 46.

Les banques “hors-jeu”
Les groupes bancaires capitalistes sont exclus rapidement des solutions qui s’offraient à l’État – notamment au travers de l’offre de la Société Générale – de construire une grande banque française et de se protéger du même coup des attaques répétées des financiers. Au contraire, la vente du cic au Crédit Mutuel, associée aux avantages préalablement acquis des réseaux coopératifs (livret A des Caisses d’Épargne, livret bleu du Crédit Mutuel, privilèges du Crédit Agricole, etc.) active la colère des banques commerciales
Mais l’examen des négociations, et des multiples réclamations faites par le secteur bancaire capitaliste au sujet de tout ce qui protège en France le secteur coopératif de la concurrence, montre le détachement maintenu de l’État face à des interlocuteurs dont il ne peut pas se faire le parrain ou le porte-parole. En effet, les groupes financiers français ont, du seul point de vue économique, une autonomie qui transcende leur dépendance à l’État. « Les États nationaux sont minés du dehors par les forces financières, ils sont minés du dedans par ceux qui se font les complices de ces forces financières37 », ils n’ont donc aucun intérêt, même symbolique, à entrer dans une lutte dont ils ne maîtrisent pas les règles et qu’ils ne peuvent légitimement pas apprendre à maîtriser.
On notera également que la vente du cic intervient à un moment où le gouvernement de gauche a intérêt à se définir en dehors du seul champ dur, rationnel, bref antisocial du capitalisme.

L’effet Europe

  • 38 Dominique Strauss-Kahn, propos recueillis dans La correspondance économique, 15 avril 1998.
  • 39 Gildas Loirant, op. cit., p. 16.
  • 40 Dominique Strauss-Kahn, propos recueillis par Sophie Fay, Le Monde, 16 avril 1998.

61Mais si l’État est contraint à la « privatisation » d’un groupe tel que le cic, c’est aussi et surtout parce que sa participation à la construction de l’Europe l’y oblige fortement. En effet, les directives européennes imposent à la France, dans une perspective purement économique, une restructuration rapide de son secteur bancaire. La vente du groupe Gan-cic avait été exigée par la Commission européenne en échange d’une recapitalisation par l’État de 23,76 milliards de francs, sapée par d’énormes pertes immobilières. Ainsi, en choisissant le Crédit Mutuel, l’État français affirme « répondre au mieux aux objectifs du cahier des charges proposé par Bruxelles38 ». Il entérine surtout une position définitivement française en s’imposant comme un État régulateur, comme le « garant autorisé39 » de la régulation. Alors que les pays anglo-saxons ont largement entamé au niveau de leur secteur bancaire coopératif le processus de démutualisation, l’État français trace une voie singulière de privatisation mutuelle, qui lui offre une place économiquement compétitive sur le marché européen sans entamer son capital symbolique historiquement entretenu sur l’espace socio-éducatif d’un capitalisme dénié. Faisant écho aux réactions des banquiers capitalistes perdants – qui reprochait à l’État « d’avoir manqué une occasion de faire émerger un grand champion français de la banque à même de s’imposer parmi les leaders européens » –, le ministère de l’économie et des finances déclarait le 16 avril 1998, par la voix de Dominique Strauss-Kahn : « Ce n’était pas dans le cahier des charges [de la commission européenne]. Les banques peuvent mener elles-mêmes les mouvements de rapprochement qu’elles jugent si nécessaire… J’invite les banquiers français à mettre fin à leur querelle de clochers et à unir leur force face aux enjeux européens40 ».

62Ainsi, le choix du Crédit Mutuel – auquel on est tenté d’associer le rachat par le Crédit Agricole d’Indosuez et de Sofinco, le développement du groupe d’assurances axa ou encore le lancement par les Banques Populaires d’une opa sur un groupe du Crédit National, toutes ses opérations récemment menées et publiquement soutenues par des organisations mutualistes – intervient comme un moyen supplémentaire pour l’État français d’affirmer sa générosité. Portant ici assistance à une institution, à qui il laisse par ailleurs depuis les années 1960 et au travers des diverses dispositions juridiques qui lui sont imposées l’exercice d’une autorité interne – des dirigeants nationaux sur les fédérations, des instances fédérales sur leur réseau, des responsables locaux sur les sociétaires –, l’État, dans l’illusion de la distance, confirme une position désormais euphémisée mais symboliquement rentable d’« État providence ». Le flou juridique qui persiste en matière de droit coopératif européen permet par ailleurs à l’État français de revendiquer des positions singulières, efficacement entretenues également par la complexité des lois nationales en matière de mutualité d’épargne et de crédit.

  • 41 Considérée de manière autonome par rapport à une politique européenne plus large d’harmonisation d (...)

63La restructuration bancaire en Europe, opérée dans l’urgence d’un capitalisme mondial pensé comme dominant, permet de fait aux organisations financières désignées comme marginales de se mouvoir discrètement dans le jeu des négociations marchandes. L’État français, particulièrement disposé au faire-valoir d’une économie déniée, contribue au maintien du flou et réussit à imposer à un niveau européen la légitimité de pratiques économico-sociales qui s’opposent pourtant au respect rigoureux des directives financières auxquelles elles sont assujetties41.

64Ainsi et dès lors qu’il s’agit d’exporter un modèle, l’État n’hésite pas à désigner le Crédit Mutuel comme le représentant français de la mutualité de crédit, de la banque sociale, de la réussite d’une économie non-capitaliste. Ainsi, quand à Prague en octobre 1994, l’Alliance coopérative internationale organise les premières réunions européennes, c’est Étienne Pflimlin, en tant que représentant de l’« économie sociale » en France, qui est élu au conseil d’administration. Alors que les autres pays présents affichent au travers des secteurs représentés – coopératives de consommateurs, de production, de logement, agricoles – une définition plus traditionnelle de l’économie sociale, la France exporte celui qu’elle considère désormais comme la plus mutualiste des banques mutualistes françaises : le Crédit Mutuel.

  • 42 Le Crédit Coopératif s’est historiquement ménagé une place de représentant « économique et social  (...)

65Du fait de ses origines et de sa structure locales, communautaires, fondées sur des croyances et des valeurs chrétiennes susceptibles de porter – sous couvert d’un mandat financier – une mission sociale d’intérêt public, le Crédit Mutuel prend alors la forme d’un « label qualité », exportable en Europe. À la sixième Conférence de l’économie sociale, organisée le 5 juin 1998 à Birmingham par la Commission européenne, la mutualité de crédit est représentée là encore par le Crédit Mutuel, qui, aux côtés du Crédit Coopératif42, abandonne momentanément sa réalité bancaire, marchande pour ne devenir qu’une institution d’« économie sociale », une cmaf – Coopératives, Mutuelles, Associations et Fondations – au même titre que les sociétés coopératives de production, les coopératives agricoles, ouvrières et les mutuelles de santé et de protection sociale. Hugues Sibille, délégué ministériel, chargé de l’innovation sociale et de l’économie sociale (ancien président du Comité des jeunes dirigeants de l’économie sociale et chargé du dossier « emploi jeunes » dans le cabinet Debré) fait état, lors du congrès, de sa satisfaction de voir le Crédit Mutuel « poursuivre son œuvre sociale » tout en donnant la preuve par « une gestion exemplaire » de ses réelles « capacités de développement et d’innovation ».

  • 43 On note au plus l’existence d’une agence à Milan, d’une ou deux agences alsaciennes à Luxembourg s (...)
  • 44 Le commissaire du gouvernement, interrogé sur la place du Crédit Mutuel au niveau européen, affirm (...)

66La faible implantation du Crédit Mutuel en Europe autorise par ailleurs l’État à porter le Crédit Mutuel au premier rang des mutualistes, dont une présence trop marquée en terme d’agences ou de succursales entamerait la légitimité socioéducative, en donnant une trop grande visibilité au contenu marchand de son activité. En effet, et contrairement au Crédit Agricole ou aux Banques Populaires, qui sont d’ailleurs absents des sphères de représentation nationale et européenne de l’économie sociale, le Crédit Mutuel est peu implanté à l’extérieur43. En demeurant une banque nationale, le Crédit Mutuel échappe aux lois d’un marché financier international et du même coup devient l’allié tout désigné d’un État lui-même fortement bousculé dans son identité d’État-nation par les effets de la « mondialisation ». Les pouvoirs publics expriment ainsi leur satisfaction face à un « développement timide mais raisonnable », qui « fait preuve de beaucoup de sagesse44 ».

67L’Europe, dans son impatience à se construire économiquement, permet finalement au Crédit Mutuel de freiner le processus de délocalisation, qui conduisait à une remise en cause, dangereuse pour la pérennité du groupe, des principes de fonctionnement et des valeurs qui y sont attachées. Ainsi, le rachat du cic rend momentanément obsolète un développement extérieur que les conséquences d’une concurrence accrue avaient préalablement dessiné. L’option prise par le Crédit Mutuel sur une activité européenne et internationale virtuelle participe également à la recomposition de son marché local dans le sens où son réseau Internet (un des premiers bancaires français), son activité croissante dans tous les domaines de la monnaie électronique, le développement de sa banque virtuelle, sont autant de facteurs qui protègent sa territorialité, sa spécificité locale.

Le nouveau souffle d’un « social local »

68Le rapprochement symbolique de l’État et du Crédit Mutuel, constaté notamment par l’examen des enjeux propres à la vente du cic, offre une nouvelle légitimité à l’exercice local d’une mutualité de crédit plus sociale qu’économique.

69En affichant délibérément la mission socio-éducative qui est la sienne, incarnée notamment au travers de sa promesse de maintenir voire de créer des emplois (promesse largement médiatisée), en relayant ainsi l’État dans son rôle de protecteur et en lui accordant par là même une fonction de médiateur dans la définition française d’une morale de l’économie, le Crédit Mutuel permet à ses agents de croire à nouveau et de construire les bases d’une nouvelle légitimité locale d’une relation marchande différenciée.

70Le mouvement de grève des salariés du Crédit Mutuel laco à la fin de 1998 et le règlement rapide du conflit sont un indicateur puissant de la restructuration progressive d’un pouvoir local. Forts de leurs dispositions, de leurs croyances et de l’attachement nouvellement réaffirmé de leur entreprise au mutualisme de l’activité bancaire – d’autant plus « exploitable » qu’il est marqué par un assentiment prononcé de l’État – les salariés et les élus ont trouvé là les moyens de condamner l’invasion capitaliste.

  • 45 Recueillis pendant le mouvement de grève auprès des salariés et des élus de la fédération laco, le (...)

71Les revendications salariales portaient principalement sur la conversion des contrats à durée déterminée en contrats à durée indéterminée, la création de plusieurs dizaines d’emplois, la suppression du système d’évaluation des performances des commerciaux, le gel des « externalisations » – c’est-à-dire l’arrêt pendant au moins trois ans des créations de filiales (souvent capitalistes) reprenant à leur compte certaines activités de la banque – et enfin le gel de la restructuration du service informatique par ibm. Autant d’exigences qui marquent la nouvelle détermination des agents locaux elle-même fondée sur l’incorporation durable de valeurs mutualistes. Ces dernières trouvent en effet, dans cette faille ouverte nationalement et qui brise l’hégémonie capitaliste, de nouveaux espaces d’expression. Au travers des revendications salariales exprimées en Loire-Atlantique en 1998, on comprend que ce qui fonde et ce qui perpétue le Crédit Mutuel comme banque mutualiste c’est moins l’existence d’une autre économie, d’une « économie sociale », que la croyance conservée de ceux qui la revendiquent en une banque possiblement mutualiste, en des pratiques professionnelles plus visiblement éducatives, humaines, sociales que marchandes45.

72En déclarant à la fin du conflit que « désormais les relations sociales ne seront plus comme avant », un conseiller commercial de caisse locale, salarié du Crédit Mutuel depuis plus de vingt ans, confirme le phénomène récurrent de reconstruction des espaces traditionnels de la relation bancaire au Crédit Mutuel, définis sur base d’un pouvoir local autour des notions finalement revisitées de confiance, de mérite et de bonne foi.

Notes

1 Né en 1941, fils de Pierre Pflimlin, il est diplômé de l’iep de Paris, ancien élève de Polytechnique et de l’ena. Il entre au Ministère de l’économie et des finances en 1964 comme commissaire contrôleur des assurances puis devient à partir de 1970 auditeur à la Cour des comptes. En 1978, il est conseiller technique au cabinet de Maurice Papon, ministre du budget. Jusqu’en 1984 où il devient vice-président puis président de la fédération du Crédit Mutuel d’Alsace, il enchaîne des fonctions ministérielles au Commerce et à l’Artisanat, puis à nouveau à la Cour des comptes, Who’s Who in France, 1996-1997, p. 1350.

2 Georges Coudray, « Intervention à l’Assemblée Générale de la Confédération Nationale du Crédit Mutuel », Paris, 4 octobre 1995.

3 Max Weber, Économie et société/2, op. cit., p. 52.

4 Client au Crédit Mutuel depuis 1985, cet ouvrier retraité de 80 ans est marié et père de cinq enfants.

5 N = 790, enquête réalisée auprès de la clientèle de la fédération laco.

6 Les 29-44 ans, les 45-59 ans, les 60-74 ans et les plus de 75 ans sont pour chacune des catégories environ 20 % à fréquenter le guichet une à deux fois par semaine, et 25 à 30 % une fois par mois. Seuls les 20-29 ans sont plus nombreux à ne venir à la caisse qu’une fois par an. [N = 790]

7 Les « cadres supérieurs et professions libérales » sont les plus disposés culturellement et économiquement à l’entretien (48 % d’entre eux ont vu un conseiller en entretien par rendez-vous au moins une fois dans l’année). [N = 790]

8 La population correspond ici aux individus ayant détenu un produit financier dans une caisse locale de Crédit Mutuel de la fédération laco et n’en possédant plus aucun au moment de l’enquête, ayant plus de 18 ans, et n’étant ni caution ni mandataire d’un autre client du Crédit Mutuel [N = 125].

9 Femme, 41 ans, mariée, 5 enfants, mère au foyer, cap.

10 Homme, 49 ans, marié, 3 enfants, ouvrier (peintre bâtiment), cap.

11 Homme, 29 ans, marié, 1 enfant, agriculteur, cap.

12 Homme, 40 ans, marié, 3 enfants, technicien, baccalauréat.

13 Homme, 39 ans, célibataire, ingénieur.

14 À la question : « Avez-vous envie de quitter le Crédit Mutuel pour une autre banque ? », les cadres et professions libérales ont répondu « oui » pour 8,2 % d’entre eux (contre 7,3 % de la population totale) et « non mais j’envisage de chercher une autre banque pour régler des problèmes spécifiques » pour 17,3 % (contre 10,1 % de la population totale).

15 Pour cette question, le taux de non réponses élevé (49,4 %) atteste du secret qui entoure l’acte économique, notamment pour les classes populaires ici les plus réticentes (62,2 % de nr pour les ouvriers et 62,8 % pour les inactifs hors retraités). Pour les cadres et professions libérales, il n’est que de 36,4 %.

16 Marcel Mauss, op. cit., p. 147.

17 Les deux enquêtes portent sur les départs du Crédit Mutuel. En 1993, 18 % des clients partent à la Poste ; en 1996, ils sont près de 30 %. [N = 125]

18 Un commercial qui ne reste pas plus de trois ans dans la même agence a une meilleure capacité d’adaptation au changement, n’a pas le temps d’instaurer entre lui et la clientèle d’autre type de relations que celle exclusivement marchande, est poussé du fait de son exposition régulière à différents types de marché à une remise en cause permanente de ses compétences, etc.

19 Une majorité des campagnes publicitaires des banques mettent en avant « la relation-qualité », « l’écoute », « la personnalisation du client », « l’accueil », etc.

20 En majuscule dans le texte.

21 Gabrielle Balazs et Michel Pialoux, « Crise du travail et crise du politique », Actes de la Recherche en Sciences Sociales, n ° 114, septembre 1996, p. 3-4.

22 On peut admettre que les formes de recrutement des premiers agents du Crédit Mutuel ont contribué au « travail d’inculcation de la vocation ». En mettant en avant certains critères de sélection (l’appartenance, par la famille, à la communauté catholique, le passage par l’enseignement catholique, un niveau de diplôme faible à moyen), les dirigeants du Crédit Mutuel ont, jusque dans les années 1970, opéré un « repérage social » propre à produire des carrières mutualistes, des vocations éducatives dans la banque. Charles Suaud, La vocation. Conversion et reconversion des prêtres ruraux, Paris, Éd. Minuit, 1978, p. 57-69.

23 Karl Marx, Le capital, III, 2e section, chapitre VII, Paris, Gallimard, t. 2, 1985, p. 988.

24 Dont les licenciements des directeurs financiers et généraux de la fédération laco entre 1998 et 2000 sont une des preuves.

25 Pierre Bourdieu, Contre-feux, op. cit., p. 43.

26 Et c’est le cas du Crédit Mutuel qui demeure en terme de résultats financiers une « petite banque française de proximité » [chapitre 2].

27 Ibid., p. 46.

28 Le groupe alsacien, dont le pouvoir économique au sein du Crédit Mutuel national est aujourd’hui incontournable, s’impose régulièrement comme allié inéluctable de nombre de fédérations, notamment pour ce qui concerne des gains nécessaires de coût de fonctionnement (réseau informatique, assurances par exemple). Il n’en demeure pas moins certaines actions de contestation symbolique de la préférence marchande comme peut entre autre l’incarner le vote négatif des dirigeants bretons et de ceux de Loire-Atlantique pour la nomination au poste de directeur général confédéral de Michel Lucas, alors directeur général de la fédération Centre Est Europe.

29 Pierre Bourdieu (sous la direction de), La misère du monde, Paris, Seuil, 1993, p. 8.

30 Charles Suaud, « La force symbolique de l’État. La production d’une culture réfractaire en Vendée », Actes de la Recherche en Sciences Sociales, n ° 116-117, mars 1997, p. 4.

31 Au Crédit Mutuel, « la contradiction apparente entre une aussi forte adhésion aux partis de droite [origines MRP du mouvement et affinités fortes des dirigeants actuels avec les partis de droite], a fortiori quand ils sont au gouvernement, et un solide soupçon à l’encontre de l’État ne peut être levée que si l’on comprend que ces affinités se tissent sur la base d’une occultation du politique », Charles Suaud, Ibid., p. 23.

32 Finalement, le 14 avril 1998, le Crédit Mutuel s’engage à une dépense de 13 milliards 382 millions de francs pour 67 % du capital du cic.

33 En revanche, au sein de l’institution, élus et salariés sont tenus au courant de cette réalité de la vente, ce qui contribue à les rassurer face au risque en cas de rachat « réel » par le Crédit Mutuel de voir leur emploi menacé, leurs contraintes de rentabilité augmenter, leurs habitudes, habitus, et pratiques économico-sociales violemment attaquées.

34 Propos recueillis par David le Bailly, Les Échos, 15 avril 1998.

35 Ibid.

36 Propos de Dominique Strauss-Kahn, recueillis par Sophie Fay et Pascale Santi, Le Monde, 16 avril 1998.

37 Pierre Bourdieu, Contre-feux, op. cit., p. 46.

38 Dominique Strauss-Kahn, propos recueillis dans La correspondance économique, 15 avril 1998.

39 Gildas Loirant, op. cit., p. 16.

40 Dominique Strauss-Kahn, propos recueillis par Sophie Fay, Le Monde, 16 avril 1998.

41 Considérée de manière autonome par rapport à une politique européenne plus large d’harmonisation du secteur économique en Europe, la vente du cic respecte en effet les grandes lignes des recommandations de Bruxelles. Comme le souligne Dominique Strauss-Kahn, « le Crédit Mutuel s’est engagé à maintenir le niveau de l’emploi au CIC jusqu’en 2003, à maintenir la cotation à Paris des titres de la compagnie financière cic, à injecter 4 milliards de francs pour renforcer la capacité financière du cic augmentant ainsi ses fonds propres, et à prolonger de trois ans les accords Gan-cic en assurances vie », autant d’accords qui sont effectivement en mesure de satisfaire les exigences du cahier des charges européen. Pourtant et au regard des recours déposés par les banques françaises au Conseil d’État et à la Commission européenne concernant notamment l’incongruité juridique de l’achat d’une banque capitaliste par un groupe mutualiste, il semblerait que la position défendue par l’État français ne facilite pas, bien au contraire, la création et l’efficacité de règles communautaires en matière financière. Les services du commissaire européen à la concurrence, Karel Van Miert, n’avaient-ils pas ouvert dès décembre 1997 une procédure d’enquête concernant le privilège du livret bleu, s’octroyant ainsi le droit de vérifier si l’adaptation du Crédit Mutuel durant ces dernières années au nouveau contexte bancaire s’était appuyée sur l’existence d’un produit spécifique ou si elle résultait de la stratégie de ses dirigeants ?

42 Le Crédit Coopératif s’est historiquement ménagé une place de représentant « économique et social » du fait de ses relations privilégiées avec le marché des petites et moyennes entreprises.

43 On note au plus l’existence d’une agence à Milan, d’une ou deux agences alsaciennes à Luxembourg sans que cela ne puisse à aucun moment ressembler à une tentative d’extension du mouvement français à un réseau européen. En revanche, le Crédit Agricole, en rachetant Indosuez, a du même coup acquis près de 80 agences bancaires réparties dans le monde, ce qui l’autorise, indépendamment du soutien de l’État, à participer en tant que groupe bancaire compétitif à la structuration d’un marché bancaire européen et international.

44 Le commissaire du gouvernement, interrogé sur la place du Crédit Mutuel au niveau européen, affirme également que « Pour l’Europe, le Crédit Mutuel a évité des choses qui auraient pu très mal se terminer. Ils ne se sont pas du tout lancés dans l’immobilier alors que les banques françaises se sont fait “plomber” par l’immobilier. Ils n’ont pas du tout, pendant les folles années de l’argent à tout-va, ils n’ont pas développé de stratégies hasardeuses d’acquisition de banques, il y a eu une malheureuse histoire en Bretagne avec la Banque Hypothécaire Européenne mais c’est à peu près tout. C’est vraiment une stratégie de très grande prudence en interne, au sein du territoire national et à l’extérieur. Jusqu’ici seuls les esprits grincheux leur donnent tort. »

45 Recueillis pendant le mouvement de grève auprès des salariés et des élus de la fédération laco, les propos placent l’argument mutualiste au cœur des revendications. On citera pêlemêle : « Ce n’est pas une question de sous. Nous voulons des moyens pour faire proprement notre travail, il est grand temps de refonder un pacte social pour remettre l’entreprise sur la voie de son éthique ; on a honte de la situation actuelle ; d’un côté on utilise l’attachement des gens à l’entreprise et à ses valeurs, de l’autre, on dévoie ces mêmes valeurs en disant aux salariés : “remplissez vos objectifs” ; La direction est restée long- temps figée. Elle a sous-dimensionné le problème avant de comprendre notre volonté de travailler dans la dignité ; le fossé entre la direction et le personnel est de plus en plus important. Nous avons désormais un type de management nouveau, des relations nouvelles qui se sont affranchies des règles mutualistes. Seuls comptent les résultats financiers à court terme ».

Table des illustrations

Titre Modalités d’accès au Crédit Mutuel
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